人的一生赚钱一阵子，但作为年金它们必须按固定的间隔产生，花钱一辈子，如按月或按年。语法结构：IRR (values,[guess])参 数：● values：必需的参数，从出生到衰老每个阶段的情况都不尽相同。一个初出茅庐的年轻小伙与一个工作多年上有老下有小的中年叔，表示用于指定计算的资金流量。● guess：可选参数，他们的收入支出、风险承受能力相差甚远，表示函数计算结果的估计值。多数情况下并不需要设置该参数。略 guess 参数，因此在资产配置上也会有不同的侧重点。
我们按照生命周期，则假设它为0.1(10%)。例如，把人生分为四个阶段：
25岁以前 学期——好好学、天天向上
构建自己的知识体系，F公司在期初投资金额为50万元，找到自己的兴趣、爱好、特长，回收期是4年。现得知第1年的净收入为30800元，初步确定未来的人生发展方向，第2年的净收入为 32800元，学期几乎没有收入来源，第3年的净收入为38430元，支出花销都是父母的。
这个阶段最重要的投资是自己的脑袋，第4年的净收入为52120元，尤其是财商。无论你将来是否从事金融经济行业，一辈子都离不开理财，所以趁早趁年轻形成一套完整的财商思维体系，你将终身受益。
25岁以前，你要学会：避免不必要的开销、记账和预算、懂得钱生钱、复利效应、资产思维，如果可以的话，开始存钱。
25-35岁 奋斗期 ——一人吃饱，全家不饿
刚刚步入社会开始工作，有很多目标抱负，也有很多困难诱惑。
这个阶段最重要的投资是自己的人力资产，无论是一万小时定律，还是刻意练，通过不断提升自己的专业技能，增强核心竞争力，收入的增长是肉眼可见的。我们自己就是非常强的资产，有调查显示，人力资产带来的现金流折算的复合收益率，甚至远高于股票的收益率。
奋斗期年龄较小，抗风险能力其实是最强的。首先要形成资产配置的理念，既不能把全钱拿去投资股票，也不能都放活期储蓄。要合理分配好自己的资金，把学过的财商理论运用到实践中并不断试错找到适合自己的投资方法和比例。股票、基金等一些中高风险的产品都可以去尝试一下，但是要量入为出，不乱花钱，不超前消费，不制造负债，切不可做月光族。
25岁和35岁开始投资理财，本质上是不一样的，30年以后资产的差距是2-3倍。
35-55岁 成熟期——上有老下有小的三明治
收入持续增长，子女从出生到独立，父母渐渐老去，家庭的支出开销逐渐增。
如果以前没有配置保险，那在这一阶段一定要将全家的基础保障保险配齐，用小资金转嫁风险。另外，要给孩子安排教育金，给自己规划养老年金，尽量在这个期间把房贷还完。
这个阶段最重要的投资是资产，就是把你的收入和结余不断变成能带来现金流的资产。持续分红的股票、每年领取的年金，这些都是资产，再比如空置要交物管费房产税的房产是负债，但是能有稳定租金收益的房产就是资产；家用的车是负债，而对外租赁或者运营的网约车，就是资产。
处于成熟期的家庭，资产配置要更稳健周全一些，安全和收益兼顾，可以参考标准普尔家庭资产配置。
55岁以上 养老期——闲云野鹤，逍遥自在
这个阶段最重要的投资是是健康，无论是社保养老金，还是自己年轻时配置的商业养老年金，都是活多久领多久。另一方面，这个年龄段是疾病的高发期，医疗开销巨，医疗险、看护险必不可少，也要更多地关注养老社区。
这个阶段的家庭资产配置以债券、货币基金为主，如果家产比较多，应该提前安排做好财富传承规划，以保证家庭和后代的财富接续。
最后总结一下，每个人的风险偏好都不一样，没有绝对正确的资产配置方案，真正的富人思维，不是天天计算了多少钱，或赚了多少钱。更多的是对财富的规划和合理配置，思考如何让“钱生钱”。你只有在不断尝试调整中找到那个最适合自己的方案，能让你每晚安然入睡，清晨满怀希望醒来，就是最好的。
