上周五，银保监会下发了互联网人身险新规——《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》。
这份5000多字的《通知》，不仅给互联网保险带上了紧箍咒，还将改写分保险机构的命运。
对投保人来说，则是喜忧参半。
一、喜的是，网上买保险更放心。
最近5年，互联网保险旋风般发展，有突破、有创新，带来很多或高性价比、或高收益的好保险。
在网上买保险，是越来越多人的选择。
但依然有很多人会担心，担心小公司不靠谱、担心异地投保不靠谱、担心理赔不靠谱……
也因为发展太快、监管滞后，互联网保险存在很多乱象，这几年互联网保险的消费投诉也激增。
这份综合性的互联网保险新规，是酝酿好久了。
《通知》给互联网保险画了一个圈，还给销售互联网保险设了两个门槛，也给消费者吃了一份定心丸。
1. 画一个圈——互联网上可销售产品
按通知，不是所有的人身类保险都能在网上卖了，它明确规定互联网能销售的产品只有下面这些：
保障型的产品，定期寿险、意外险、百万医疗险、重疾险，以及小额医疗险等在网上卖没问题。
而作为健康险一员的护理险，是不能在网上销售。
带有储蓄性质的保险，则仅限10年期以上的终身寿、增额终身寿，以及10年期以上的年金险、教育金。
至于分红险、万能险、投连险，带有万能账户的年金，以及10年期以内的寿险、年金，将来都不能再在网上销售。
而且以后所有通过互联网销售的保险产品都要“烙个印”——名字要带上“互联网”三个字。
通知将于2021年12月31日前全面施行，也就意味着年前会来一波下架潮。
2. 两个门槛——销售互联网保险的条件
《通知》帮消费者筛选了一遍能销售互联网保险的公司，入门级的要求如下：
这个门槛不算高，但能剔出一些有问题的公司。
如前些年的重疾险王者百年人寿，因为偿付能力充足率和风险评级不达标，暂时就不能在互联网上销售了。
还有如渤海人寿、君康人寿等，以及刚改名的小康人寿也不行，只能等以后符合条件了。
满足入门级的门槛，也只能销售保障类的保险产品，如果要销售10年期以上的年金、怎增额终身寿、终身寿，门槛就提高了几个量级：
这些条件，仅第3条的风险综合评级A类的要求，就把70%人身险公司踢出。
3. 服务定心丸——销售服务能力
《通知》对保险公司提供的服务能力给了明确的要求，除了满足网上投保相应的技术服务外，还给出了快捷的时效要求，如核赔调查1日完成、退保1日内完成、理赔指导1日内完成、资料补充通知2日内完成、非复杂的核赔5日内完成……
有了这些时效限制，我们在网上投保和理赔的体验会更好。
二、忧的是，好产品难买了
从风险监管的角度来说，这份通知的出炉自然是好事，但对涉及其中的各个主体的来说，好坏就不一定了。
对投保人而言，今后在网上投保确实更放心，但能买到的产品，就不一定比现在好，尤其是年金、增额终身寿等储蓄类保险。
1. 保障型保险，不会更便宜
因为保障型产品的销售门槛并不算高，受《通知》的影响相对较小。
但《通知》要求，互联网保险产品的备案，以后要报送精算报告、列明产品定价基础等，应该是为了避免保险公司因过度竞争而把费率定得太低。
所以，互联网保险跑马圈地、疯狂降价的年代已是过去式，在《通知》的影响下，将来网上保障型产品的费率底线，应该就是现在了。
譬如重疾险，过渡到新定义后，感觉有一条潜在的价格底线摆在那，没有产品敢再放低。而现在的百万医疗险、惠民保，都已经呈现涨价的趋势。
2. 储蓄型保险，高收益产品难有。
受《通知》影响最的是万能险、年金险、教育金、增额终身寿等互联网储蓄型保险的销售。
万能险、投连险、分红型明确不能卖，能卖的十年期以上的年金、增额终身寿等，销售门槛又实在是太高。
经过资料整理，我们发现仅仅只有20家保险公司能满足前3条，分别是：
国寿、平安寿、太保寿、新华保险、泰康人寿、太平人寿、友邦人寿、阳光人寿、工银安盛、中信保诚、民生人寿、、招商信诺、中宏人寿、国华人寿、泰康养老、中英人寿、交银人寿、长城人寿和恒安标准。
其实在意见征求稿阶段，综合偿付能力溢额本来定的是50亿，正式通知降低到了30亿，让长城人寿和恒安标准得以挤进门内。
这些中型保险公司的销售渠道，要么以代理人为主、要么以银保渠道为主，对互联网渠道并不上心，甚至可以说是互联网渠道蓬勃发展的受害方。
不过有点跌眼镜的是，老七家中的人保寿险，因为2020年四季度~2020年二季度连续三季度的风险评估分级都是B，暂时不够资格在网上销售这些储蓄类长险。
还有平安人寿暂时看虽够格，但因为今年一二季度的风险评估分级都是B，如果第三季度还是B，结可能和人保寿一样。
而我们之前测评推荐的线上好产品，如信美天天向上、渤海富翁，以及弘康、信泰、横琴、爱心、中荷、和泰、鼎诚、百年等的增额终身寿、年金险等，几乎全军覆没。
因为这些公司都没资格，这些产品在年底最后2个月内必须下架了。
唯一的独苗是招商信诺，它家在够格在20家之前，之前推出的自在人生B款年金险还行。
只是，没有了中小保险公司的好产品，招商信诺的自在人生B款下架后，还会以现在的收益率回归吗？
而没有了中小保险公司的搏命般厮杀，这些有资质的中型保险公司，会有动力在互联网上销售相对高收益的产品吗？
总之一句话，将来不能指望在互联网上买到好的储蓄类保险产品了。
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