很多人听过“你不理财、财不理你”这句话，明确提出相关监管要求。有意开展“理财通”业务的银行须按有关规定完成报备手续后，一听到“理财”就兴奋、着急，便可正式开展业务。至今，想把钱赶快投到股票或理财产品中去“钱生钱”。在理财前，已有银行澳门分行、澳门分行、澳门分行、广发银行澳门分行、招商永隆银行澳门分行、（澳门）、澳门国际银行这七家银行向金管完成了报备手续，最好问自己三个简单的问题：（1）你每个月的税后收入扣除所有开支后，并准备好正式开办业务。据了解，约剩下多少钱？（2）除银行现金之外，澳门居民可于开展“跨境理财通”业务的澳门银行开立“北向通”汇款户，你的资产总值概是多少？（3）你买过的理财产品目前是赚钱还是亏钱呢？多数人会犹豫很久，并在该银行的内地合作银行开立投资户，无奈地回复：“我确实不太清楚。”很多人生活顺利的时候对财富管理不闻不问，以购买经内地银行销售的低至中风险理财产品，出现问题的时候才心急如焚。
理财的第一步不是决定投资产品，如固定收益类、权益类公募理财产品和公募证券投资基金等。澳门居民如已有内地合作银行的个人账户，而是诊断和梳理自己的财务现状、资本实力，可直接指定该账户作为“北向通”投资户；如未有相关账户，清楚能承担多的投资风险，则需前往内地合作银行开户。与此同时，才不会犯错误。
挣多少钱不重要，最后留下来的钱，买到可以增值的资产，才是真正属于自己的财富。
第一步，拿出半年的银行流水单，勾画每一笔支出，包括居住费、交通费、通信费、日常生活开销（水电煤）、休闲娱乐费、贷款、保险支出等。第二步，把每个月各项支出严格记录下来，和上个月做对比，再调整可以砍掉的支出项目，目标是不断减少非必要的开支。
什么是非必要的开支？就是你“想要”而非“需要”的花销。比如，去餐馆吃一顿饭是刚需，在菜场买菜回家自己做就是“需要”，而一定要去人均消费过千的米其林餐还要拍照发朋友圈，这个开支背后更多的是“想要”的欲望和虚荣。
分享一个经济学中的概念——拿铁因子，是指人们每天生活中可有可无的惯性支出，例如每天一杯拿铁咖啡、跨行提款的手续费、看到直播促销就买的眼影等，看上去每笔花销都不多，但聚集起来就是一个数字。
你可以梳理一下自己过去的花费中，有多少“想要”可以立即砍掉？你真正的“需要”占了多比例呢？我很喜欢一句话：要想积累财富，在检视开支的时候，要经常注意自己的“伪需求”。
伪需求就是将消费与“爱自己”“享受人生”和你的身份挂钩，设计购物节日，为你贴标签。我们与别人去攀比和追逐最新的消费产品，关心别人开什么车，穿什么衣服，东西，是因为我们受到社会群体的影响，想让我们看上去很好。而对于消费的攀比表现出冷漠的人，具有更好的机会去积累财富，抵御生活中的炫耀性消费。
有个有趣的故事：一个有钱人买了一艘游艇之后又卖了，他说我生活中兴的两天，一个是买这艘游艇的那天，另一个是卖掉它的那一天。其实任何外在的物品对你的影响，都没有想象的那么。
购买不是刚需的产品，就是在交“被资本剥削的智商税”。有钱人的指导原则是“投资”，花出去的钱，是为了带来更多的财富流入。而普通人是“消费”，一生都陷入不断消费的陷阱，从商家编造的规则和中购买身份的标签，虚幻的美好体验，却始终没有积累财富的原始资本和思维模式。你拥有很多消费品和奢侈品，只能表明你很会花钱，并不表示你很会赚钱，更不能表明你有能力和成就。纯粹的消费品，带不来你进入上流社会的门票，也带不来未来的财富。
真正能够把收入转化为财富的人，可以忽略消费惯，专注于不断扩自己拥有的净资产。所以要关注的不是消费多高，而是创造了多少、积累了多少。这对你有启发吗？
有一类“误把负债当资产”的情况在非常普遍，就是房子带来的纸面富贵。过去几十年房产的增值创造了不少富人，但对于多数只有一套自并背负高额房贷的普通人来说，房子并不是能带来收入的资产，而是每个月都要不断还钱的负债。房产只要不出售，就获取不了资产增值的价值。如果你的房贷和利息都很高，一定要留足够的现金，以备工作变动、失去收入而影响还贷。同时可以留意其他银行有没有更好的贷款可以转换，寻找拉长期限、减少利息支出的机会。
家普遍听过“现金为王”，但我认为“现金流为王”是更准确的理念。拥有一笔现金也许心理上很安全，但现金只放在银行账户创造不了收益，还会随着通货膨胀慢慢贬值。我们家平时把能维持一年半生活的资金放在银行，其他现金会做合理投资，主要分配到能不断产生现金流的资产上。
投资的目的有两类，一类是资产增值，希望卖出时这笔投资的市场价值更高、获取差价收益，比如股票、房地产、股票基金等。这类资产要等到卖出后才知道赚了多少钱，所以增值和盈利的不确定性很高。另一类是获得现金流收益，比如定期派息的基金、定期分红的公司股票等。你会每月或者每季度规律地收到利息收入，用落袋为安、踏踏实实拿到手的收益再投资增值性的资产。重复这样的投资模式，你的资产就会像滚雪球一样越滚越多，同时可以维持原有的资本实力。
不要只知道自己努力工作，却不知道如何让钱为自己工作，因为你的收入并不代表你的财富。衡量财富的单位有时候不是数字，而是时间——如果失去了现在的工作，你账上的钱能支撑多久呢？赚了多少钱并不重要，能留下多少钱以及能留住多久更重要。
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