理财产品
传统意义上的理财产品分为表内理财和表外理财两个维度。表内理财通俗地讲就是保证本金安全的低风险理财产品。近年来各行热销的结构性存款产品是表内理财的一种典型代表，在证券报“激发经济新活力 启航资管新征程——2021银行业财富管理论坛”上，此类产品是在保证本金安全的基础上，青银理财总裁王茜受邀主持圆桌论坛，通过挂钩外汇、黄金得等衍生工具，围绕“探索高质量发展 激发内生动力”话题，来博取更高收益，与多位行业专家交流畅谈，因此结构性存款是老年客户以及风险厌恶型客户的首选产品。
表外理财产品十年前曾风靡一时，现场反响热烈。王茜表示，是分银行客户的宠儿，今年是资管新规过渡期的最后一年，预期收益率高达5%以上，当前财富管理市场处于变之中，各别产品收益率甚至达到7%-8%。近几年受利率下行影响，配置和容纳的空间都在发生改变。在过去的很长时间里，表外理财产品预期收益率下滑：一方面固定收益类理财产品已打破刚性兑付，为何比较少有非常长期限的理财、资管产品，且预期收益率逐年走低；另一方面期限灵活的现金管理类产品（类似于按日计息的余额宝产品）受监管影响规模日渐缩减，因为过去二十年老百姓保值、增值需求都被房地产吸引，因此表外理财已逐渐消失十年前独宠的江湖地位。
基金
在经济低迷期，个人还是比较喜欢基金。基金建议由以下两种方式进行配置：一种是基金定投，这是通过提前设定不同时间段买入，从而均衡风险的投资方式，这种投资方式存在一个弊端就是产生定投钝化效应，即随着定投期数的增加，每笔定投资金占总资产的比例会越来越小，进而让平摊成本的效应越来越小。另外一种基金投资方式为依托第三方平台的智慧投资，它可根据客户的风险等级，给出客观的基金配置方案，投资者可一笔买入，也可定投购买，此类产品是针对无时间、无精力、无专业水平的“三无”客户发放的福利产品。
基金购买提示：市场波动是一个中长期的循环过程，通常以3至5年为一个涨跌周期，切忌以短期救命钱来购买，一旦持有定要拿到最后，频繁更换产品不是明智之举，耐得住寂寞才能静待花开。
贵金属
如果基金是长期投资，那么贵金属则是短期见效的投资工具。广义来说贵金属包括黄金、白银、铂金、钯金等价格昂贵的金属，狭义来讲贵金属专指黄金。账户金也称纸黄金，其收益体现为低买高卖的差价，涨跌周期较短，短则一周，长则半年，有些成熟渠道可自主设定获利阀值或止损阀值，不用实时盯盘，一旦达到预定目标，即可挂单交易。账户金通常直接挂钩国际黄金市场，可按克购买，也可按为计量单位购买，1相当于31克。夜间通常是国际黄金交易活跃时期，贵金属交易的独特之处就是在你睡觉的时候带给人以躺赢的喜悦。
此外，对于实物金而言最有投资价值的当属熊猫金币，它的特性是具有回收价值，提示客户在购买熊猫金币时要择时而入，即选择金价较低的时候购买，既可以实物传承子女，也可在困难危机之时随实时金价进行回收，真是行藏在我，可盐可甜的好产品。此外生肖币金银币，以及有特殊意义的币，如果能成套收藏其价值也是相当可观的。
保险
一说到保险，可能会有分人产生非议，这些人要不就是前些年被保险销售人员坑过的上当受骗者；要不然就是受传统观念影响认为买保险不吉利的人。但是保险产品真是每个家庭不可或缺的资产配置工具。
保险从类上可划分为人身保险和财产保险两个维度。人身保险是一个家庭的基本保障，是以被保险人为对象的保险，具体来说可分为人寿保险、健康保险和意外保险，其中健康保险分为重疾险和医疗保险。家庭成员的主要收入者作为被保险人在发生重疾或者意外，可以依赖人寿保险将对家庭发挥保护伞作用，在家庭收入戛然而止或者骤降之时可以得到相应的赔付，在生理生命结束后经济生命可以陪伴家人渡过难关。
在寿险产品设计上，可分为终身寿险和年金险；终身寿险的不足之处是被保险人在生存期间不能领取保险金，只能退保领取现金价值，无法解决养老问题；而年金保险则是保障被保险人在年老或丧失劳动能力时获得经济收益。
理财型保险的最特点是复利计息，通过投保人、被保险人和受益人结构的设置，可在债务隔离、财富传承、品质养老等多方面产生意想不到的效果，因此保险是人们不容忽视的资产配置工具。
外汇
外汇投资是我近期刚关注的投资工具，外汇投资的特点在于双重性收益性：一是外汇自身波动所带来的收益；二是在持有期间投资的外币理财所带来的收益。
外汇投资的限性：受外管政策影响，每人每年仅有5万美元的兑换额度。因此，外汇投资在规模上会受到一定的限制。
以上五类投资方式是针对众客户均可涉足尝试的投资工具，此外股票、股权投资、期货、不动产、国债以及奢侈品等还有诸多投资工具，笔者在此就不再一一赘述。
按照标准普尔家庭资产象限图，家庭资产要分为四个账户，10%是“要花的钱”，这是保障我们基本生活的开销；20%是各类保险等“保命的钱”；40%是“保本增值的钱”；30%是“生钱的钱”，可根据自身风险承受能力排至一些收益较高的产品。一个家庭的资产运作归根结底是要根据家庭实际的收入情况而做相应的配置，切不可急于求成、盲目投资。
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