国庆节休完了，发展养老理财市场也迫在眉睫。目前，回来继续搬砖。单位突然开始盯基金定投任务，老年人的理财意识在提高，钝哥找了几个平时关系好的客户，但在理财过程中也存在产品选择少、金融诈骗多等问题。如今，让顺手帮忙完成一下。结果小插曲来了，包括银行在内的各家金融机构在监管的引导下抓紧布养老金融市场。业内人士建议居民，一位客户微信回我，养老储备宜早考虑，不好意思钝哥，将分充裕的资金投资到养老金融上，系统提示风险承受能力不够，可以给未来一份保障。“第三支柱”养老金融产品供给不足根据第七次全国人口普查数据，不能定投基金……
我勒个去，老龄化率已达到13.50%，钝哥在道上混了10多年，目前全国有149个城市65岁及以上人口占比为14%~20%，关系好的客户好歹银行资产至少都是7位数以上，其中有11个城市65岁及以上人口占比超过20%。我国已初步建立起“三支柱”养老保障体系。即以基本养老保障为代表的“第一支柱”、以职业养老保障为代表的“第二支柱”和以个人养老保障为代表的“第三支柱”。随着我国人口老龄化程度进一步加深，这位回信的客户还不到30岁，是一个妥妥的多金富二代。本来的工作确实只有几千块钱一个月，我估计开卡做风险测评的时候真的是按照实际情况选的答案，收入低、看不起理财的收益从来只放活期、没有投资经验……这样如实一选，确实买不了任何股票基金。
和这位奇葩胸弟的老实程度相反，很多人在做风险测评的时候又完全没有自己的想法，按照工作人员的“暗示”，可能又按照风险承受能力档的目标去回答测评问卷。
那么，风险测评的时候我们应不应该认真对待？
01
什么是风险测评？
风险测评问卷是投资人在一家投资机构申请购买任何理财投资产品前需要填写的问卷，并且每年都要重新评估。风险评估问卷目的在了解投资人的财务状况、投资经验、投资风格、投资目的、风险偏好、风险承受能力等情况，协助投资人选择合适的金融产品或服务类别，以达到投资人的投资目标。
02
为什么要做风险测评？
首先是政策法规的要求。根据《证券期货投资者适当性管理办法》第十条规定：
经营机构应当按照有效维护投资者合法权益的要求，综合考虑收入来源、资产状况、债务、投资知识和经验、风险偏好、诚信状况等因素，确定普通投资者的风险承受能力，对其进行细化分类和管理。
风险测评的管理，是监管机构对投资理财经营机构规范化管理的手段之一。
其次，风险测评结果是银行提供“适当”服务的参考因素之一。根据风险测评结果，以及你向银行理财经理表达的投资目的和预期，银行会根据你的风险承受能力和投资预期提供相对应的投资理财建议。
最后，风险测评也是客户了解自己的重要方式。
只要是投资理财就一定会有风险。如果购买了某种理财或基金之后，有可能赚、也有可能亏，就像过山车一样。我们是否能承受亏或赚？会不会因为这些波动睡不着觉，甚至是神经衰弱呢？或者是买了之后承受不了收益波动而马上割肉离场放弃投资呢？甚至是投资波动严重影响自己的工作和生活，甚至血本无归之后对未来失去信心呢？这些都是非常有可能的。
所以，风险测评也是系统的了解自己的一种方式，要时刻告诫自己，风险和收益一定是成正比的，天上不会掉馅饼，理财经理的推荐也不一定完全符合自己的风险承受能力等等。
03
普通人该怎么对待风险测评？
风险测评不但第一次购买时需要做，以后每一年都需要更新一次，因为每一年我们的年龄、收入、资产总量、资金计划等都不一样，风险承受能力也就不一样。那么我们要不要特别认真对待风险测评呢？
钝哥建议最好不要走两个极端：特别真实型和特别不真实型。
特别真实型就如前文中提到的富二代客户，正如千千万万的刚毕业的职场新人、理财小白们，事实情况就是没存款、没投资经验、不愿意承担特别的亏损等等，如果完全按照实际情况去填，一般的基金你都买不了了。而恰恰这一群职场新人，钝哥最建议从小额长期定投股票基金开始，既能强制储蓄，又能通过平滑投入成本长期持有，享受资本市场增长带来的红利。
特别不真实型呢，以很多中老年人为代表。特别信任银行工作人员，风险测评问卷到底写的是什么都懒得看，你让我选哪一个我就选哪一个。而最后结果就是，分投资顾问为了完成营销业绩就会有意提升分保守客户的风险承受能力等级，导致风险测评失去了最初的测评目的。
风险测评是很重要的，家都应该认真对待。但是钝哥建议家都做一个理性型选手，要充分明白风险测评的目的是什么。
如果我是理财小白+职场新人，我的投资目标就是强制储蓄+长期投资+快速增值，那么风险测评的时候就要相对激进一点点，确保自己能购买到相对应的理财产品。
如果我是即将退休的爷，我的投资目标就是确保本金安全是第一位的，保值增值就好，额亏损我是承受不了的。那么在风险测评的时候就不要太相信投资顾问，该自己看清楚该自己做选择的时候就要自己选择。
毕竟再怎么将收益说得天花乱坠，如果这么高的预期收益，没有亏的风险，那么投资顾问为什么不辞职专职给自己做理财，还来银行上班干什么？
钝哥和钝嫂生于贫穷与匮乏，曾经一无所有，现在俩娃相伴，负重前行，欢迎您关注小夫妻的公众号，日日更新，永不断档
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