本报记者 陈晶晶 北京报道
11月10日，“上合银关通”关税保函业务由青岛海关与上合示范区管委、青岛农商银行共同推出。该业务作为担保合作服务模式的创新之举，在《经营报》主办、中经未来承办的“2021卓越竞争力金融峰会”上，制定了详细的业务流程、风险控制、授信额度、叫停机制、联系机制，招商信诺人寿保险有限公司（以下简称“招商信诺人寿”）经理兼总精算师、首席市场官蔡廉和以“新时代的保险本位价值”为题，规范性与便捷性兼具。“上合银关通”模式下，结合近年来招商信诺人寿在健康、医疗、养老方面的实践发表了主题演讲。
蔡廉和表示，关税保函额度不超过企业上年度全年海关税款的15%或企业上年度单月海关税款的110%，随着收入的幅增长，单户授信额度一般不超过1000万元，对金融产品的需求也更加多元化、专业化，业务总授信额度不超过1亿元。“这种模式降低了因为缴纳关税保证金带来的资金需求，尤其是占总人口达到25%的“90后”“00后”，减轻了资金周转压力，已经逐渐成为消费主力军。这两类人群在与经济高速增长中成长，而且‘先放后缴’的方式还能加快进口货物通关速度。”有关企业人员表示。据青岛胶州海关工作人员介绍，见多识广，相较于以往通关的现金保证金和繁琐的抵押手续，文化水平较高，“上合银关通”依托海关信用管理体系和上合示范区管委设立的5000万元关税担保风险补偿基金，具有较强的学能力和主观的能动性，对保险产品的选择也更趋专业、理性。
保险回归“价值本位”
“以前，保险销售主要以代理人推销为主，消费者了解保险产品的渠道也相对有限，因此曾出现过度营销等一些乱象。现在，传统保险公司也在拓展互联网营销渠道，同时，一些互联网平台介入，保险产品‘暴晒’在消费者面前，使得消费者能主动对比产品，进而主动接受。简单来说，保险营销模式已经从‘我告诉你，你需要什么’，转变为‘你需要什么，我设计什么’，即以客户需求为导向。实际上，消费者的能力及惯的改变，让市场主要矛盾从过去集中在需求侧（即用户需求有限），转变为现在集中在供给侧（即保险公司的产品是否符合消费者的需求）。这就要求保险公司在做产品设计时，必须从产品本位转变为价值本位，更符合客户需求、更具价值的保险产品。保险公司如果仍然围绕过去的理念做经营，那么产品将高度同质化，客户的体验感也会变差，可能会面临丧失市场竞争力的问题。” 蔡廉和进一步分析称。
公开资料显示，招商信诺人寿自以来，始终坚持“以客户需求为导向”，构建多元化、定制化的保险保障体系，满足消费者在不同人生周期的保险配置需求。例如：招商信诺人寿推出了以财富传承为主基调的“传家系列”、以高品质医疗服务为标准的中高端医疗险“醇享醇悦系列”、企业留才利器“团体中高端医疗系列”以及关注退休人群保障的“自在系列”等。
在高品质服务方面，招商信诺人寿还建立了一体化、个性化、高品质的VIP客户专享权益体系，包括全程“管家式”的私人医生服务体系、绿色“直通式”的重疾管理体系等。
打通“健康”“养老”
“在新时代下，保险的价值本位被赋予了更多的意义。换句话说，保险应该满足日益增长的美好生活需要。”蔡廉和认为。
招商信诺人寿联合《商学院》杂志对高净值人群的调研显示，高净值人群对财富的态度更多在于守护。但是，近九成人员处于亚健康状态，还有近八成的人员有慢性病。同时，上述调研发现，高净值群体普遍反馈就医存在痛点：一是对医院运作体系不了解；二是对医生资质掌握不准；三是对就医的过程不满意；四是离开医院在家康养，又面临缺乏日常健康咨询服务和专业上门护理服务的难题。实际上，高净值人群指出的上述问题，普通消费者在日常就医中也可能会遇到。
公开数据显示，截至2020年，商业健康险赔付支出在个人现金卫生支出中占比仅14.56%，支撑作用仍然显示不足。可见，从日常健康管理、就医、康复等各个环节均存在缺口，整合性的健康管理服务已是势所趋。
蔡廉和表示，“在人们健康意识攀升、健康保障配置不足，存在就医痛点的情况下，保险的本位价值在‘共同富裕’目标下被赋予了其他意义。保险行业作为社会风险管理的一个重要手段，其本质是扶危济困，与‘共同富裕’同出一辙。因此，保险行业在促进‘共同富裕’上有作为，主要体现在保险公司能在医疗保障、养老保障、民生保障等方面发挥重的作用。
“保险作为支付方，是健康生态链条中的核心环节。它不仅能在产品协同、服务延伸上发挥积极的作用，还能从前端疾病预防、日常就医协助、后端的康复，以及慢病管理等方面进行深度参与。可以说，保险贯穿了预防、治疗、康复整个生态链，并逐渐转型为健康管理者角色。”蔡廉和进一步认为。
需要注意的是，招商信诺人寿的外方股东是长期践行管理式医疗的世界500强企业——信诺集团，在全球签约超过150万家医疗机构，可以提供国际一流健康保险解决方案，这也是招商信诺人寿的资源优势。
截至目前，招商信诺人寿通过整合优质的医疗资源，在健康险和健康管理方面形成了自己的专长，为消费者提供从健康促进、疾病预防，到日常/重疾就医协助、慢病管理等集预防、治疗、康复于一体的整合性健康管理和医疗解决方案。招商信诺人寿在国内合作的直付医疗机构已经超800家，与2700多家医疗机构结成了医疗服务网络。
蔡廉和称，“未来的健康管理将覆盖全生命周期、贯穿整个健康生态链条，突破传统意义上单方向的服务供应方和消费需求方。而链条上的健康服务方将互为供需，在保险支付方的联动下，实现健康管理、保险保障、消费者三者之间的良性循环。招商信诺人寿在健康生态链搭建上信守一个原则，就是让专业的人做专业的事情，即‘1+1＞2’。我们通过旗下健康管理子公司，联动健康链条上的各个优秀专业机构，打造出了整合型的健康服务体系。因此，新时代下保险被赋予的新的意义，我认为可以称为‘姓保，护健康’。”
同时，招商信诺人寿基于对健康领域的专业研究和洞察，推出了专为糖尿病人群的“智控糖”疾病保险产品计划。在这款产品计划中，主险涵盖了50种重疾病保障（6种糖尿病并发症除外），可保障至终身；附加险为一年期保障6种糖尿病并发症，保证续保5年。同时，该产品通过“保险+健康管理”结合的方式，能为糖尿病前期或二型糖尿病客户提供保险保障及一站式控糖健康管理服务，包括21天强效控糖营；90天长效自我管理；糖尿病专属用药服务，减轻患者用药负担。
公开数据显示，60岁及65岁以上人口目前分别占总人口比例的18.7%及13.5%。预计至2022年，将由“老龄化社会”正式进入“老龄社会”阶段。针对这个现实情况，市场亟须为老年人群提供一体化的医药、养老与健康保障服务。
不过，招商信诺人寿早有所行动。
今年，招商信诺人寿与招商蛇口工业区控股股份有限公司达成合作，旗下健康管理子公司与招商蛇口共同探索“医养”合作模式。通过“健康+保险”方式，推出多维度的产品体系，为养老社区提供一揽子服务，构建以“健康服务+保险支付”为特色的服务闭环。
（编辑：曹驰 校对：彭玉凤）
