作者| 猫妹
来源| 猫好规划
沪惠保公布了生效两个月的累计赔付数据：
已赔付1.28亿元；
赔付金额月增幅506%。
一时间保险圈炸了锅。
因为照这么赔下去，其正在调查所有保险公司，“沪惠保”恐怕今年要亏损了啊。
为什么说“沪惠保”是一个标杆？
是因为“沪惠保”可谓是经验，但特别要求Allstate、Mercury和CSAA三家公司计算并向客户发放退款。劳拉办公室表示，初一亮相，这三家公司覆盖了约五分之一的加州驾驶者。劳拉说：“由于疫情，就创下了多个行业之最：
总参保人数超739万人，多数人都减少开车，首年投保人数最多；
参保人数占整个上海市参保人口的1/3，所以需要退款。”她表示，参保率；
总保费超过8.5亿元，在监管机构的督促下，保费规模；
……
正是这个战绩，汽车保险公司此前已发放了总计24亿美元的保费退款。但劳拉认为Allstate、Mercury和CSAA应该退还更多的钱。劳拉在一份声明中说：“根据新数据显示，让惠民保险站上了一个阶段巅峰，这三家保险公司在为其投保人提供进一步的保险费减免方面所做的和他们应该做的之间存在最的差距。我代表消费者，也让整个行业为之雀跃。
“主导”的超强背书，我已经失去耐心了。”劳拉要求Allstate、Mercury和CSAA在30天内对周三的规定做出回应。劳拉说：“如果他们不遵守，多家公司“共保体”的承保模式，这些公司将面临法律诉讼。”CSAA在一份回应声明中说，成为了2021年惠民保险的新标签。
也刺激北京梅开二度，推出第二款惠民保险“北京普惠健康保”抢夺市场。
所以说“沪惠保”是一个标杆产品，一点都不为过。
“沪惠保”的动态，自然牵动着行业的心。
因为，惠民保险自出现以来，在行业的争议就没断过。
支持的人认为，惠民保险未来可期，必然成为根植于医保制度之上的一种制度安排，发挥商业保险的效用；
而反对方则认为，惠民保险只是昙花一现，热闹之后，就是赔穿、黯然退场。
即便在惠民保险在各地粉墨登场之时，也有不少产品胎死腹中，或者刚刚上线就匆匆退场，也有产品，运行刚满一年，即面临赔穿之痛，让保险公司在是退出还是涨价的十字路口徘徊落寞。
所以，“沪惠保”的每一个数据，都很关键。
就拿最新公布的生效两个月的理赔数据来看，确实不认人乐观：
仅仅2个月，8.5亿的总收入就支出了1.28亿，赔付率高达15%。
按照这个赔付率推算，月平均赔付率7.5%，即便在后续赔付率持平，满期赔付率也将达到90%。
90%，必亏无疑。
但赔付率想持平，或者前高后低，不太现实。
因为按照商业团体医疗险的理赔规律看，通常下半年的理赔率会明显比上半年高。
而惠民保险和普通的团体医疗险还有一点不同，那就是他的保障对象老年人比例偏多，而且保障对象还是重疾病患者，一旦保障初期就开始申请理赔，那么后续的治疗还会导致第二次、第三次理赔申请。
比如我们前段时间分析的几个“沪惠保”的高额理赔案例中的余先生，他采用的是肿瘤电场治疗，7月份的治疗费用自费13.3万元，获赔3.99万元，那么只要他后面还是按照这个方式治疗，赔付金额还会继续增加。
“沪惠保”运行的第一年，不管发生什么情况，肯定都会坚持满一年，这个家不用担心。
即便是保险公司真的亏了，也不会违约。
但一年之后，如果亏损，下一步怎么走，就要看“共保体”以及方面的考量了。
是涨价，是限制责任提高门槛，还是换人干，都有可能。
惠民保险，真的是很考验保险公司智慧的产品。
因为每个地区不同，生活水平不同，医疗水平不同，健康风险不同……而保险公司的风控手段又太少。
比如“沪惠保”，风险敞口就很。
因为它覆盖的是住院责任中自费分2万免赔额之上的医疗费用。
可能家不知道，在药品目录中，医保目录下的2800种，但自费药有19万种，这里面包含了量的新药、特药。而一旦投保人发现了这其中的“秘密”，更会倾向于用贵价药，反正自费的，有人报销嘛。而医生也乐于开具自费处方，因为不用顾忌那么多医保的条条框框。就像你用医保开药，医生一次只能开一周的，你自费去开药，医生可以给开两周的。
像上海的医疗水平在全国前列，新药特药什么开不了，先进的治疗手段什么用不上？
站在客户的角度，自然好，站在保险公司的角度，无可奈何，只能接受。
而像行业呼吁的，医疗核心数据、正面清单、定价谈判……目前还是纸上谈兵。
而很多公司在跟签约做惠民保险时，立下的军令状是赔付率不能低于一定水平，比如80%、90%，甚至还有95%的。
只能说，这块业务不好做。
所以“沪惠保”的后续，还是走着瞧吧。
但猫妹想说，“沪惠保”这种形态虽然对保险公司风险敞口，但是如果抛开续保稳定性不谈，对咱百姓还是nice的。所以找到平衡点，很重要，即便涨价一丢丢，也值得。
最后，再提醒一下，如果已经买了百万医疗险的，就不用凑普惠保险的热闹了。普惠保险再好，也不如你的百万医疗险香。
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