● 本报记者 黄一灵 薛瑾
备受瞩目的车险综合去年9月19日启动。一年来，在上市险企最新公布的上半年业绩报告中，不少车主对车险产品“加量减价”深有体会。银保监会数据显示，“养老”已成为关键词，车险综合启动以来，布保险养老产品、养老社区已成为险企的重要。尽管如此，累计为车险消费者减少支出逾1700亿元，不少业内专家对本报记者表示，“降价、增保、提质”的阶段性目标基本完成。
在财险领域，目前行业的普遍共识是做养老服务赚不到钱，车险是最的险种，特别是老年人专属商业保险产品风险、回报率不高，占据财险的半壁江山。业内人士认为，导致不少险企没有动力深耕此类产品，财险行业正在经历高质量发展的“阵痛拐点”，而且在养老社区方面的前期需要投入量成本，车险在财险领域“一险独”的面将要翻篇，因而中小险企基本与此无缘。既然如此，财险公司纷纷加快调整转型步伐。
阶段性目标基本完成
“前几天续保车险，险企应如何破解难题布养老市场？不赚钱的养老服务怎么做老年人群的健康保障不仅涉及到老年康养产品和服务的创新，保费比去年便宜，保额却提升了。”拥有9年驾龄的陈女士告诉记者。另一位车主也表示，刚刚购买了车险，同一险种的价格比去年在4S店便宜了不止一半。
和上述消费者一样，不少车主获得了车险综合带来的看得见、摸得着的实惠。“不同地区、不同车型的费率变化会有一定差别，但总体来看，保持良好驾驶惯和良好安全记录的车主节的费用更多。”一位保险经纪人称。
银保监会最新数据显示，截至今年7月末，财产保险公司原保险保费总收入8382亿元。其中，机动车辆保险保费收入占比仍在50%以上。车险综合成效，直接关系着广车险消费者的利益和相关险企发展。
“车险综合启动以来，布保险养老产品、养老社区已成为险企的重要。尽管如此，我国车险消费者累计减少支出逾1700亿元，‘降价、增保、提质’的阶段性目标基本完成，车险市场呈现保费价格、手续费率‘双降’和保险责任限额、商车险投保率‘双升’的新面。”银保监会新闻发言人日前表示。
银保监会数据显示，截至今年7月末，车辆平均所缴保费2774元，较前降低21%，88%的消费者保费支出下降。费用水平也幅下降。截至今年7月末，全国车险综合费用率、车险手续费率、车辆业务及管理费用率同比分别下降11.8%、7.3%、5%。
与此同时，风险保障程度显著提高，赔付水平幅提升。银保监会称，交强险在价格不变的情况下，保障水平由前的12.2万元提升至20万元，商业第三者责任险平均保额提升56万元，商业险投保率由前的80%上升至86%。
直面提质增效压力
伴随车险综合幕拉开，险企直面提质增效压力。银保监会数据显示，今年前7个月，车险累计实现原保险保费收入4343亿元，同比下降8.82%。以财险“三巨头”为例，今年上半年，人保财险、平安产险、太保产险车险总保费收入分别为1207.55亿元、890.15亿元、446.42亿元，车险保费增速分别为-7.8%、-6.9%、-6.9%。
截至今年7月末，车险综合赔付率由前的56.9%上升至73.3%。《关于实施车险综合的指导意见》提出，引导行业将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%，预期赔付率由65%提高到75%。这意味着，保险行业还将继续承压前行。
太保产险董事长顾越表示，给车险经营带来一定压力，同时也倒逼保险公司精细化经营、精益化运营、精确化管理。下半年，车险综合的影响还会持续，太保产险将在精细化经营、精益化运营、精确化管理方面走出一条新路。
人保裁、人保财险总裁于泽预计，市场保费同比下降趋势可能在今年第四季度发生扭转。
三井住友海上火灾保险（）有限公司董事兼总经理菅匡彦对记者说：“从目前的市场反应来看，保险公司保费收入、利润并未出现难以接受的降幅。在以规范条款、扩保障、降低费率为主要特征的这轮车险综合中，保险客户是最直接的受益者。对保险公司而言，经营结果倒逼经营模式和管理链条做出改变，提升了保险公司管理费用的效率，促进了保险公司转变经营思路，从追求规模到专注风险识别管控，努力提高自身经营水平。”
力拓展新能源车险
易车研究院汽车保险洞察报告（2021版）显示，目前车企尚处于保险行业的边缘化地带，但基于内外因素分析，基本预判2021-2030年车企将迎来车险业务的黄金发展期，不仅保费收入有望快速提升，而且有能力构建起有车企自身特色的新生态，成为保险行业的新势力。
在新的业务增长点中，新能源车险备受关注。近期，保险行业协会发布《保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款(2021版征求意见稿)》和《保险行业协会新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款(2021版行业征求意见稿)》。光证券分析师王一峰认为，在此背景下，各险企将把握发展契机，积极布新能源车险赛道。鉴于新能源车险赔付率高于传统燃油车，各险企需要降低车险费用率，做好新能源车险的精准定价，从而实现承保盈利。
“新能源车险赔付率略高于传统燃油车，主要是出险频度比传统燃油车高一些。”于泽认为，对新能源汽车而言，各个主机厂的产品、性能乃至驾驶操作差别较。随着新能源汽车迭代升级，驾驶操控和安全性都会有较提升。
“随着我国加速推进碳减排，新能源汽车销量将继续呈现幅增长态势，新能源汽车的保费贡献度也会幅提升。公司将抓住机遇，力拓展新能源汽车保险。”于泽表示。
顾越表示，对于新能源汽车、无人驾驶等新课题，太保财险将展开积极探索。平安也表示，将推出专属新能源车险产品，推动车险业务平稳健康发展。
