最近有一个朋友跟我讲，2021年新闻办公室了就业和社会保障新闻发布会，说他的银行理财经理最近已经连着好几天给他打电话了，并将推出个人养老金制度。简言之，就提醒他赶快存钱，就是建立以账户制度为基础的个人养老金制度，再不存钱银行的利息就又要下调了，个人自愿参与。此外，于是他就来问我说，人力资源和社会保障在2020年举行的新闻发布会上也提到要建立多层次的养老保险体系，银行存款利率下降到底是怎么回事？其实从今年的6月份存款利率自律机制执行新报价方式之后，推动养老保险第三支柱的发展。自我国建立社会保障体系以来，很多家银行的三年期额存单的平均利率已经连续好几个月走低了，建成世界上最的社会保障体系，最近甚至还出现了疯狂的抢购现象。从目前来看全世界都受到新冠疫情和复杂的国际形势的长期影响，且养老金已经连续17年上涨。对此，加息的希望是非常渺茫的，很多人不明白为什么要实行个人养老金制度。首先，而低利率宽松的货币环境在未来很可能就成为一个常态了，随着人口老龄化的加速，其实除了银行存款，还有很多其他比较稳健的存钱，或者是理财的方式可以选择，利率也不低。
那么今天的节目我就给家介绍4种新的存钱方式，那么第一个要跟家讲的就是国债。它是财政统一发行的，是以信用为背输的。目前财政发行的国债主要分为储蓄国债和记账式国债，这两种最受欢迎，老百姓最常买的是储蓄国债，而储蓄国债又可以分为凭证式和电子式两种，国债的利率比普通的存款利率比较高。我们看2021年第一期第二期的储蓄国债，两期最发行总额为300亿元，第一期发行额是180亿元，三年期票面利率是3.8%，第二期发行额为120亿元，5年期票面利率3.97%，而银行存款3年期和5年期的利率基本上都是在3%左右的。这样一比较就看出来了，这显然国债的收益率要比银行的这些存款高很多，那么老百姓要如何去购买国债？购买国债一般是通过银行渠道来购买的，但是不是说所有的银行你都可以买到国债的，咱们需要去专门的国债承销银行去购买。
根据财政银行的通知，确定了像农行、、、邮政储蓄银行、、等等的一些存款机构，是储蓄国债承销的主要成员，其中电子式储蓄国债我们可以在线下，也就是银行柜台上购买，那也可以在网上用网银购买，而凭证式储蓄国债只能去银行柜台购买，不管你是在线上购买还是在线下购买，都需要先去银行柜台开一个证券交易和国债账户，那么什么时候可以买国债？国债每年的发行时间如下，凭证式的储蓄国债是3月10号、5月10号、9月10号和11月10号，而电子式的储蓄国债是4月10号、6月10号、7月10号，8月10号和10月10号。那么家知道了国债的购买渠道和购买的时间只要准备好账户和钱，到时候就可以在国债开售的那天去指定的承销银行购买国债了。
第二个就是货币基金，货币基金它是资金灵活的一种理财，可以随取随用，利率基本在2.5%~3%之间，现在支付宝里的余额宝，还有微信里的零钱理财，他们其实都可以算成是货币基金的一种虽然说在打破了刚性兑付之后，理财都没有保本保息的了，但是货币基金对老百姓来说还是十分安全的，而且货币基金它很适合短期的理财，因为它可以随取随用，非常的灵活方便。
那么第三个叫做纯债基金，纯债基金顾名思义就是基金百分百投资的是债券，而我们通常说的债券基金，是指80%以上投资的债券，那么纯债基金它的收益是比较稳定，也没有那么高的。如果家不喜欢承担太的风险，纯债基金对家来说也是一个不错的选择，目前有一些纯债，基金的收益率可以达到5%左右，那么这样的一个收益是比货币基金要高一些的，不过它的灵活度没有那么高，但是它的风险也是会比货币基金多一些的。
第四个叫做年金保险，它是一种理财性质的，或者说是长期储蓄性质的一种保险，它有以下几个特点，第一个就是安全心，前期按时交保费就行了，不需要操太多心，剩下的全权由保险公司去打理，每一张保单都受到法律的保护。第二个就是可以帮家养成强制储蓄的惯，在一定程度上的抵抗通货膨胀。而且这年金险的复利从长期的角度来说是可以一定程度抵御通货膨胀的。
第三个就是年金险它能提前锁定利率，那么一些年金险产品的保底利率，可以达到3%~3.5%之间，在市场长期利率走低的趋势下，那么你提前把利率长期给锁定了，那就是一个不错的选择，但是年金险它更适合长期的投资，如果是短期的投资，家就别投这个了，因为资金实在是太不灵活了，你短期这个钱是取不出来的，那你取了叫做退保，那是有损失的。
美国带头印钱，全世界流动性都增加了，家也很关心通货膨胀这个问题，现在市场的环境确实不太好，你看物价水平每年都在上涨，钱越来越不值钱了，有时候你去看看菜价，看看日用品价值，就感觉物价涨的是挺厉害的。
那么接下来我们聊聊以上我所提到的这4种存钱方式，能不能跑赢未来的通货膨胀。其实这个问题从表面上来看，就是比较通胀率和收益率哪个更高的问题。我们的通货膨胀率基本维持在2%~3%左右，而我上面说的这4个存钱的方式，它的收益率你看基本上都在3%以上，从这个角度来看，它似乎是可以跑赢通胀的，然而通胀风险它是系统性风险，而且咱说的通胀率还没算上房价，如果说出现了像前苏联、阿根廷、委内瑞拉那样的恶性通胀，那到时候任何理财工具都不可能跑赢通货膨胀的。
虽然说是全球范围内政和经济最稳定的之一，但是从长期来看，通货膨胀它是具有不确定性的，所以你现在就断然的下结论说，这些理财的利率一定能跑赢通胀，这样的说法是不准确的。但是我们可以说这些理财方式存钱方式在很程度上可以帮助我们抵御通货膨胀带来的一定的损失。
当然通货膨胀它本身的存在也不是一件坏事，适度的通胀它是有利于经济发展的，你只要别太高了就好。普通人想跑用通胀最靠谱的方法是什么？不是说你去理财，而是说增加自己的赚钱能力。然后当下你该消费的就消费，千万别抠门，你得及时行乐。而花不完的钱，到时候再用来考虑去理财，或者是长期的投资，想办法把它保持增值。
其实比起通货膨胀，老百姓现在更应该考虑的是如何面对低利率时代的到来，受新冠疫情的影响和国际上复杂势的影响，像我们说的全世界央行长期都处在放水的节奏中，现在来看家几乎是达成了一个共识，那就是市场的利率水平会持续走低。
前央行行长周小川就说过，可以尽量避免快速地进入负利率时代，他言外之意是什么？不就是说进入负利率时代，或许只是时间的问题吗？在这样利率不断走低，甚至未来都有可能出现负利率的时代，那么对于长期锁定利率的理财方式来说，莫过于是我们最好的选择了，在以上4类中好像只有第4类年金保险它最合适了，从现在开始就可以把以后的收益率长期锁定在3%左右。
那么在长期的市场利率下行趋势下，年金保险锁定住了利率，而且可以实现长期的复利增值，并且不会受到经济周期、市场利率、政策因素、等等的影响，这是其他的理财方式或者是金融产品所没法实现的。像这种长期的优势，现在来看你可能不觉得怎样，等着你再过个10年8年等那时候利率真的要是接近0的时候，你就会发现年金保险从长期理财的角度来看，真的是效果不错。最后我想提醒家，不管家是存钱还是做资产配置，还是做理财的时候都不要忘了，安全才是最关键的，在注意安全的同时要分散风险，把鸡蛋放进不同的篮子里去。
