来源：小白读财经
最近几个月，将预测样本（包括破产企业和非破产企业）按照某一选定的财务比率进行排序，银行存款利率有所下降，选择判别阈值点，尤其是额存单利率下降较为明显。
据融360数字科技研究院最新数据，使得两组的判误率达到最小。然后，与8月相比，将选定的阈值作为判别规则，除2年期额存单平均利率环比上涨0.4BP，对测试样本进行测试。02优缺点1.优点使用方法简单；使用方便；一元判定模型在前两年、前三年的预测中也能表现出很强的预测能力，9月其它期限额存单平均利率环比均小幅出现下跌。其中，说明一些上市企业的财务困境是从某些财务指标恶化开始的。2.缺点其一，3个月、6个月、1年、3年、5年期额存单平均利率分别为1.826％、2.041％、2.28％、 2.89％、3.522％、3.942％，只重视一个指针的分离能力，分别环比下跌 0.7BP、0.6BP、0.4BP、0.1BP、0.1BP。
额存单让这个一直被视为香饽饽的存款产品变得不再吃香。
比如以往3年期额存单利率多在4％以上，如果经理人员知道这个指针，而现在只有3.5％左右。又比如1年期额存单2.28％的利率与货币基金相比并没有多的优势，就有可能去粉饰这个指针，反而货币基金的流动性远比额存单强得多。
额存单利率下降原因是多方面的。
1、市场利率整体在低位，以使企业表现出良好的财务状况；其二，市场资金较为充裕，存款利率自然不会太高。
2、监管的原因
2021年6月21日，利率自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。一年以上的长端利率自律上限有所下降。
此外，监管门已经叫停了挂档计息产品的发行，额存单产品若提前支取，只能是按照活期来计算，所以额存单在流动性以及收益率方面的优势有所减弱。
还有一点，今年A股和基金较热，也对额存单等银行存款产品形成一定的分流。
除了额存单之外，最近两年比较热门的银行现金类理财也出现了一些利空。
据财联社：
按照监管要求，相关银行理财子公司在今年年底前将现金管理类理财产品占产品总规模的比例下降至40％，明年底下降到30％；而规模上，明年底要降至其风险准备金月末余额的200倍以下或自有资金规模30倍以下。
银行现金类理财产品有点类似于货币基金。
1、收益率较高，但非保本：一般银行现金类理财产品收益率在2％-3％之间，也有的超过3％。
2、流动性强：可以快速取现，在限额内最迟2小时就能到账。
3、风险较低，与货币基金一样被视为市场上风险级别最低的理财产品。
不过，与货币基金相比，银行现金类理财产品相对高一些。所以导致其最近两年规模快速增加。
数据显示，截至今年3月末，我国现金管理类产品规模为7.34万亿元，占理财市场产品规模比为29.34％，较2019年末的4.16万亿元已增长近80％。
不过，随着监管的强化，未来现金管理类产品收益率很可能会下降。
今年6月份，关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知发布，对银行现金管理类理财产品投向、期限做了规定，意味着未来其资金投向会与货币基金趋同。
再加上现金类理财产品有限额的要求，未来可能会出现“降价量缩”。
从上面的信息中我们可以得出几点信息：
1、固收类理财产品收益率处于下降的过程中。未来的市场不会再出现既保本又高收益的了。你存额存单，基本没风险，又有存款保险保障，本金不可能受损，但另一头你也不要指望获得太高收益，要与风险相匹配。如果想获得高一点的收益可以买银行理财、基金甚至是股票。但这些并不保本，有的风险也很高。需要根据个人风险偏好去匹配。
2、银行存款时代已经结束了。当然我说的银行存款时代结束并不意味着普通人都不把钱存银行了。主要是两个：一是银行存款不吃香了，既保本又高收益的不存在了。二是未来普通人的投资可能慢慢从债权市场转向股权市场。
债券市场有银行存款、债券、货币基金、债券基金。因为它们的资金投向主要是债券市场。
股权市场有股市、股票型基金等。
债券市场的特征是低风险低收益，股权市场的特征是高风险高收益。当以固收类产品为主的债券市场收益率不断下降时，资金自然会转向股权市场，以博取一定的收益。
在这个转向过程中会出现两个变化：一是普通人的风险偏好会慢慢上升。二是投资产品的波动性也会上升。
