财务保障是生活的储备金，就犹如四十年前万元户还是有钱的代表，需要低风险投资；财务安全是基本财务自由的资金，而目前一万元早已不算钱了，应建立风险可控的投资组合；财务自由阶段，先不说53岁的年纪还能不能继续撑到93岁（我国目前的平均年龄仅为78岁左右），可适当提高高风险的投资比例。在专业人士和专业机构的助力下，即使可以，我们的使命就是努力实现财富梦想，以400万元资金每年多结余的利息，走上财务自由之路。
每个家庭都有财富梦想，也足以应对通胀的问题了。400万元的存款利息目前市面上的投资产品太多了，那么该如何让梦想成为现实呢？首先应该将梦想划分成切实可行的执行目标，比如国债、定期、理财、基金、股票、信托、外汇等等，并按照规划，我们风险相对较低，一步一步地达成。
一般来说，且收益又比较稳定的银行理财产品为例，投资理财可设置3个晋级目标：财务保障、财务安全和财务自由。这3个目标分别是一种怎样的状态？要想成功晋级，目前商业银行一年期的理财产品，需要多少资金和时间呢？
初级阶段：财务保障
当遭遇突如其来的经济变故，比如收入来源被中断、公司破产、突然被解雇或者生了一场病，这样的情况下，家庭资金能支撑多长时间？这种失去收入仍能维持一定时间正常生活的财务状态，就是财务保障。
财务保障需要资金=每月开支总金额×财务保障的月数
通常情况下，分家庭需要6-12个月的生活储备金。假设家庭每月开支至少为5万元，想要实现6个月的财务保障，现在就需要有30万的储备资金。有了这笔钱兜底，在面对经济突发状况时，才能更有底气和安全感。
注：每月开支包括房租、房贷、通勤费、油费、伙食费、通信费、保险、子女教育费、父母赡养费等。
中级阶段：财务安全
财务保障是短期目标，可以让家庭安全地度过一些危机。但我们的梦想是拥有舒适的生活，积累足够的资金，让家庭可以依靠利息等被动收入生活，这一状态被称为财务安全。
财务安全需要资金=年支出金额÷资金的年收益率
假设每年需要支出60万元，平均年化收益率是10%，想要实现财务安全，需要的资金为60万÷10%=600万元；假设支出不变，年化收益率降低至5%，想要实现财务安全，需要60万÷5%=1200万元。
由此可见，实现财务安全，取决于支出总额和资金收益率。支出越少，资金收益率越高，实现财务安全所需要的资金也就越少；支出越多，资金收益率越低，实现财务安全所需要的资金就越多。
高级阶段：财务自由
在财务自由阶段，资金产生的利息收入不仅可以支付日常开支，还能覆盖梦想支出。
财务自由需要资金=财务安全资金+梦想支出
梦想支出的数字较难界定，通常情况，还可以这样简单计算：
财务自由需要资金=年支出金额÷年化收益最低值
如何理解？假设每月开支5万元，年开支60万元，按照每年最低年化收益3%来计算，那么就是60万÷3%=2000万元。当然这只是假设，每个家庭开支不同，有的高一些，有的低一些，按照较低收益来计算，可以预估到较差的情况。
投资策略建议
上述三个不同的财务目标，需要不同的投资策略。
财务保障是财务基础，是在意外紧急情况下动用的资金，投资策略需要保障安全，不能冒险，切记要专款专用。建议您将这笔钱投向现金管理类产品，流动性强、风险性低。
对于财务安全资金，重点是建立风险可控的投资组合。首先要量入为出、开源节流，尽可能拥有更多本金。其次，要提高投资收益率，在现金管理产品的基础上，适当增配中高风险的权益类产品，私募基金是个不错的选择。
当迈向财务自由阶段，意味着财务安全已经实现。这时候，可以将资金（已经去除实现财务保障和财务安全之后的资金）投入到那些回报率更高的项目，并长期持有。但应注意，风险与收益成正比，投资之前应学专业的理财知识、商业知识和经营管理知识等，参考财务专家、税务专家、投资专家的建议，并通过正规的金融机构配置。
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