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提前退休吗家庭财富梦想的三级进阶术:财务保障、财务安全、财务自由岁有万

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提前退休吗家庭财富梦想的三级进阶术:财务保障、财务安全、财务自由岁有万

财务保障是生活的储备金,就犹如四十年前万元户还是有钱的代表,需要低风险投资;财务安全是基本财务自由的资金,而目前一万元早已不算钱了,应建立风险可控的投资组合;财务自由阶段,先不说53岁的年纪还能不能继续撑到93岁(我国目前的平均年龄仅为78岁左右),可适当提高高风险的投资比例。在专业人士和专业机构的助力下,即使可以,我们的使命就是努力实现财富梦想,以400万元资金每年多结余的利息,走上财务自由之路。

每个家庭都有财富梦想,也足以应对通胀的问题了。400万元的存款利息目前市面上的投资产品太多了,那么该如何让梦想成为现实呢?首先应该将梦想划分成切实可行的执行目标,比如国债、定期、理财、基金、股票、信托、外汇等等,并按照规划,我们风险相对较低,一步一步地达成。

一般来说,且收益又比较稳定的银行理财产品为例,投资理财可设置3个晋级目标:财务保障、财务安全和财务自由。这3个目标分别是一种怎样的状态?要想成功晋级,目前商业银行一年期的理财产品,需要多少资金和时间呢?

初级阶段:财务保障

当遭遇突如其来的经济变故,比如收入来源被中断、公司破产、突然被解雇或者生了一场病,这样的情况下,家庭资金能支撑多长时间?这种失去收入仍能维持一定时间正常生活的财务状态,就是财务保障。

财务保障需要资金=每月开支总金额×财务保障的月数

通常情况下,分家庭需要6-12个月的生活储备金。假设家庭每月开支至少为5万元,想要实现6个月的财务保障,现在就需要有30万的储备资金。有了这笔钱兜底,在面对经济突发状况时,才能更有底气和安全感。

注:每月开支包括房租、房贷、通勤费、油费、伙食费、通信费、保险、子女教育费、父母赡养费等。

中级阶段:财务安全

财务保障是短期目标,可以让家庭安全地度过一些危机。但我们的梦想是拥有舒适的生活,积累足够的资金,让家庭可以依靠利息等被动收入生活,这一状态被称为财务安全。

财务安全需要资金=年支出金额÷资金的年收益率

假设每年需要支出60万元,平均年化收益率是10%,想要实现财务安全,需要的资金为60万÷10%=600万元;假设支出不变,年化收益率降低至5%,想要实现财务安全,需要60万÷5%=1200万元。

由此可见,实现财务安全,取决于支出总额和资金收益率。支出越少,资金收益率越高,实现财务安全所需要的资金也就越少;支出越多,资金收益率越低,实现财务安全所需要的资金就越多。

高级阶段:财务自由

在财务自由阶段,资金产生的利息收入不仅可以支付日常开支,还能覆盖梦想支出。

财务自由需要资金=财务安全资金+梦想支出

梦想支出的数字较难界定,通常情况,还可以这样简单计算:

财务自由需要资金=年支出金额÷年化收益最低值

如何理解?假设每月开支5万元,年开支60万元,按照每年最低年化收益3%来计算,那么就是60万÷3%=2000万元。当然这只是假设,每个家庭开支不同,有的高一些,有的低一些,按照较低收益来计算,可以预估到较差的情况。

投资策略建议

上述三个不同的财务目标,需要不同的投资策略。

财务保障是财务基础,是在意外紧急情况下动用的资金,投资策略需要保障安全,不能冒险,切记要专款专用。建议您将这笔钱投向现金管理类产品,流动性强、风险性低。

对于财务安全资金,重点是建立风险可控的投资组合。首先要量入为出、开源节流,尽可能拥有更多本金。其次,要提高投资收益率,在现金管理产品的基础上,适当增配中高风险的权益类产品,私募基金是个不错的选择。

当迈向财务自由阶段,意味着财务安全已经实现。这时候,可以将资金(已经去除实现财务保障和财务安全之后的资金)投入到那些回报率更高的项目,并长期持有。但应注意,风险与收益成正比,投资之前应学专业的理财知识、商业知识和经营管理知识等,参考财务专家、税务专家、投资专家的建议,并通过正规的金融机构配置。

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标签:财务 财务安全 资金