西方有句谚语：
【人生避不开的两件事，此次事件折射出的问题其实是在人口红利不再的形势下，死亡和交税。】
话说小润借着百科都会陆续帮家解决
这两个问题相关的问题。
先来说说死亡，“自保件”已难以为继，有人寿终正寝，寿险势在必行。撰文：谭冰梅“自保件”何以成为行业顽疾？许英琼近日的举报引发公众对“自保件”问题的关注。据许英琼称，有人因病身故，该公司上司给她施压，有人意外身故。
对面这几种情况，让她贷款买了几百万元的保险，我们都可以使用保险这个工具来一一应对。
在第7期说过了重疾险，她的诉求是让公司给她连本带利返还。何谓“自保件”？“自保件”是指在职保险销售人员作为投保人、被保险人或受益人的保险合同。记者了解到，
它就是专门用于应对重疾带来的诊疗、疗养、复健甚至身故风险的。
好消息是疾病是可以通过医疗设备检测出来，“自保件”也是保险业普遍存在的问题。在保险公司业务增长压力下，并进行治疗，为了完成业绩考核、保留展业资格，
但意外……
还有一句谚语形容它：
【你永远不知道明天和意外哪个先到。】
确实如此，同时也为了获取佣金及销售激励，没有人能预测到下一秒会发生什么事情。
意外看似距离我们很遥远，一些代理人通过为自己或直系亲属购买保险来完成业绩考核，发生概率也很小，
但是一旦发生就......
人生无常，每个人可能都希望每次都能幸运地置身事外，
到MH370、印尼海啸、汶川地震、郑州洪水……
小到交通事故、被宠物袭击、烧伤烫伤刀伤……
谁都不愿意经历意外，
但是如果意外不请自来。
你是否准备好了挡箭牌呢？
意外险就是应对意外的那块【挡箭牌】。
今日小润就带家了解一下意外险。
意外险，顾名思义就是发生意外之后才生效的保险，
那么什么是意外呢？
哪些事情可以被定义为意外？
什么是意外？
意外险中意外的定义是受外来因素影响、非本意的、不可预料的原因造成人的身体残疾或者是死亡的客观事件。
意外必须包含的四点：
外来的
突发的
非本意的
非疾病的
小润来为家举几个例子方便家理解。车祸、触电、摔伤等等都算符合这四点。
不过也有一些处于模糊地带的事项，比如意外中暑、意外中毒和猝死……家觉得符不符合意外的定义呢？
我们来一一拆解：
中暑在一定程度上认为是可以避免的，不是突发的。
意外中毒呢？如果在外就餐发生了群体中毒事件，于等于三人是属于意外险的保障范围，如果低于三人，则被认为是自身身体虚弱导致的，即可能因为不符合非疾病的要素，保险公司拒绝赔付。
猝死呢？它是由于个人身体因素造成的，分也是因疾病引起的，所以也不属于意外范围。
什么是意外险？
官方定义
意外险：意外险的全称是“人身意外险”，指的是在保险约定 的合同期内，如果因发生意外事故而导致被保险人死亡或者残疾而作出相应赔偿的保险。
但是并不是所有的意外事故都在意外险的保障范围之内，意外险对于意外事故的保障也有严格的规定。
合格意外险长啥样？
一个合格的意外险产品主要有三个方面的核心保障：意外身故、意外伤残、意外医疗。
一、意外身故
发生意外导致的身故就可以直接赔付保额，合同也到此终止。一般两三百块就能买到100万的保额，杠杆很高。
二、意外伤残
根据《人身保险伤残评定标准》，将人身保险伤残程度划分为一至十级，伤残程度为第一级对应的保险金给付比例为100%，每级相差10%，以此类推。
三、意外医疗
意外医疗是生活中比较常用的一分，比如说被猫猫狗狗咬伤啦，走路摔伤了，下楼跌伤了等等，受到意外伤害产生的医疗费用，这些都是属于意外险的保障范围，保险公司能够进行报销。
结论福利来了，所以，家在挑选意外险的时候，这三个方面必不可少。当挑选意外险时还有一个坑家需要注意。
和重疾险一样，意外险也有消费型和返还型。
那意外险是消费型好还是返还型好呢？
小润作为中立IFA的代表，还是直接给家对比一下吧。
返还型意外险 VS 消费型意外险
返还型意外险——有事赔钱，没事返钱
消费型意外险——身体健康钱打水漂
这样看有人可能会认为：那当然是返还型的意外险比较好，没发生意外还能到期返钱，这样就不会亏本啦。
No！No！No！
那你就是踩进了买保险的误区啦。
小润拿其中的两个产品来给你们对比一下。
很直观就可以看出以上返还型的意外险保费相对会比较昂贵，而且保障还不够全面，多数的返还型意外险不包含意外医疗责任。
除此之外，家还要考虑一个问题，返还型意外险需要长期交费，而且需要到期才能返钱。
如上所述，假设小王购买了一份返还型意外险需要缴费20年，每年保费2000元，也就是总共需要缴费4万元，满期返还4.4万元，他是不是赚了10%的收益率呢？其实不是这样算的。我们用IRR计算器可以算出来，它的实际收益率为0.9%，还赶不上余额宝的利率2.088%。
如果再算上7%-8%的通胀率，二十年后返还的4.4万保费，价值几何，各位看官心里清楚了吧。
我们可以再进一步计算，如果我们投消费型意外险300，多出来的1700用最稳妥的理财方式，余额宝（2.088%）或者买年金险（按3%算）。持续20年后可以获得42539或47050元。
计算结果显示，分开配置后，1700元在可随时取用的余额宝陆续存入20年后，价值4.25万，与意外险最终返还的4.4万十分接近。如果用分红险，就能简单超越，用基金定投，最终收益会更高。
还有一点十分重要：返还型要么拿收益、要么拿赔付，二者不可兼得。分开配置后，拿投入差去投资，是赔付和收益兼得的。
这也就是为什么，小润坚持提醒家，保险就保险，不要选择带理财功能的保险，混为一谈，事却不划算。
通过上面的例子，相信家也了解到了纯粹到意外险相对于其他保险来说价格是便宜很多的，但这并不意味着我们就可以随随便便的选择。那下面我们就来看看意外险要如何选！
意外险怎么选？
1保障方面怎么看
意外伤残、意外身故、意外医疗保障的方面不同，但是不是所有的意外险都有包含这三项责任，所以在选择产品的时候要看清楚，一份合格的意外险必须包含这三方面。
如果是家里的老人、小孩，意外责任最好看重医疗保障方面，报销比例要高报销范围要广，最好不限社保。
如果正值壮年，是家庭的顶梁柱，意外责任就要看重身故、残疾方面。需要注意的是伤残≠全残，如果保险条款写的是全残，即使断了一只手臂也是不赔付的
2保额方面怎么看
配置保额建议50万以上，100万最好。每50万保额，基本上保费不超过300元。
3期限方面怎么看
如果选择长期型，保费相对会比年期型的意外险贵十几倍。唯一的优势就是能提供一份长期的保障，买一年一保的年期意外险相对更加实惠。
4增值服务怎么看
为了拉开彼此之间的距离，保险公司会增加附加责任，家可以根据自身情况选择，稍微优秀一点的增值服务包含猝死责任和住院津贴。
带上猝死责任，“996”加班时岂不是更加安心了嘛！
发生小的意外也就是多跑几次医院，万一发生的意外，可是会改变一个家庭的命运。
2015年天津滨海新区爆炸事故保险赔付超过100亿元，
今年7月河南暴雨，截止7月26日，河南保险业累计接到报案36万件，估损金额92亿元，据业内专家分析，最终的理赔肯定要超过100亿。
......
所有的意外事件历历在目，如果没有保险，会让多数人和企业瞬间陷入经济危机，多年来打下的基业毁于一旦。
今天小润为家介绍了如何判定意外，意外险重点看哪几方面，意外险怎么选。家应该致清楚意外险相关到内容了吧。如果您还有任何疑问都可以来后台留言，小润会及时回复的哦。
【风险提示】
切记！投资有风险，理财需谨慎！
一定要做好资产分配，端正心态，严守“不赚最后一个铜板”的操作纪律。
百科关键词
意外、外来、突发、非本意、高杠杆、意外身故、意外伤残、意外医疗、猝死
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