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利息的本钱储户留意了,2021年起银行4类存款被叫停,以前存的钱该怎么办?银行员

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存款除了安全,各家银行可以在最后一期的存款基准利率上,还有不错的收益。此外,按照银行自律机制允许上浮一定的比例,有了一定储蓄,作为银行存款利率的上限。由于我国各地经济发展水平不同,还可以应对未来不可预知的一些突发事件,加上银行众多,特别是2020年发生的事情,各地银行自律机构允许的存款上浮标准并不完全一样。比如有的银行允许上浮30%,让人们认识到,有的银行可以上浮55%。这是明面上的规定,没有存款是万万不能的。

经济的发展,实际上在执行的过程中,让老百姓的钱袋子鼓了起来,有些地方小银行为了揽储,已经有越来越多的国人有了数目不菲的存款。据央行金融数据,实际上的存款利率突破了55%,2020年居民存款93.44万亿,有些银行“创新”存款方式,人均6.67万,2021年第一季度又在2020年的基础上增加了6.68万亿,居民存款超过100万亿,人均也超过了7万元,如果用这一存款数据和2020年我国经济总量相比,基本上处在一个级别。可见,从总体上来说,百姓还是非常有钱的。

钱多固然是好事,比如可以用来买房、用来旅游等,但有时候钱多也会让人有点小烦恼,那就是存款的收益问题。那些喜欢把存款来回捣鼓的人,最后的结果都还不错,有些人的年收益能达到5%,10万存款,到年底的时候增加了5000元,而那些专心致志打工的人,存了10万,年底基本上还是10万。如果存款比较,差距会更明显,挣钱输在起跑线,存款收益也输了。

俗话说,你不理财财不理你。同样的存款,在别人手里就能“钱生钱”,在不重视收益的这人手中,简直是“浪费”钱。不过,随着人们理财意识的增强,已经有越来越多的人开始重视存款收益了,不再一存了之、放任不管。

说到收益,就不能不提到银行利率。2015年,央行对存贷款进行市场化调整,不再发布有关存贷款基准利率,而由市场来决定,各银行从此也有了自主定价存贷款利率的权利,只要在一定范围内的存贷款利率都是受到保护的。

存款利率市场化,让储户也尝到不少甜头,各银行为了吸收存款,相继推出银行存款类创新产品,比如异地存款、靠档计息存款、互联网存款等,由于不同的银行具有自主定价的权利。银行除了中农工建交邮储等国有银行外,还有股份制银行、民营银行、城商行、农商行等,这些商行都是地方小银行,规模也比较小。这些小银行的存款业务由于无法和银行正面竞争,就推出了利率比较高的存款产品。如果银行利率在基础利率的基础上上浮30%,那么小银行就有可能上浮50%,甚至60%。于是,在存款利率方面,有的小银行的利率竟然达到了6%,受到了储户的热烈欢迎。

不过,金融行业毕竟不同于一般的企业,央行对于银行也有监管要求,对于不符合规定的存款类产品,央行也及时进行“指导”,根据小编的了解,2021年起,已经有4类存款被叫停了。

4类存款被叫停

第一种,靠档计息类存款。这类存款一经推出,受到储户的热烈吹捧,销售也异常火爆,最主要的原因就是即使提前支取,也能得到定期的收益。该种存款也被称为智能存款,靠档计息。其特点就是提前支取时不按照活期利率计息,而是按照存款时间执行阶梯利率,对客户来说,可以获取更多存款收益。

比如存定期3年,如果不是靠档计息,现在储户急需用钱提前支取,利息只能按照活期计算,对于储户来说,这是很不划算的。比如10万存定期3年,利率3.5%,那么每年的利息就有3500元,但是存1年后提前支取的话,利息只能算活期,1年的利息只有350元,储户损失了3150元的利息。但是如果3年定期是靠档计息的,那么即使储户存满1年后取出,利息仍然可以按照一点定期计算,1年定期的利率一般是1.75%,那么靠档计息后,1年的收益1750元,这样储户的损失就小很多了。但是,靠档计息产品增加了银行的资金成本,引起监管规范,最后被要求取消。

第二种,互联网存款。这主要针对的是那些规模比较小的地方性银行。由于地域限制和银行网点的限制,这些银行的网点都比较少,即使存款利率比较高,但是酒香也怕巷子深,储户不方便,银行业务也会受到影响。随着互联网的普及,越来越多的人使用上了智能手机,一分银行也瞅准机会,与时俱进,通过互联网平台进行高息揽储,相当于可以在全国范围内吸收公众存款。但这些小银行基本上都受地域限制的,也就是说说,只能在一定范围内开展业务,互联网存款显然违背了这一规定,于是央行就叫停了这类存款。

第三种,异地存款。区域性银行是没有权利在全国范围内揽储的,如果这类银行没有在异地开分行的情况下,是不允许在异地吸收存款的。但是这些银行也比较“聪明”,自己不亲自吸收存款,而是和一些互联网平台进行合作,让其代销存款,因为这类存款也不合规,现在也被叫停了。

第四类,不合规的结构性存款。结构性存款实际上是一种嵌入在衍生品交易中的存款,存款的收益不是固定的,属于保险+浮动收入结构。如果投资者面临某些风险波动,他们可能会获得更的回报,但由于收益是浮动的,储户也可能在存款到期的情况下得不到任何收益。在分情况下,结构性存款的平均收益还是要高于同期的定期存款利率,这也成为商业银行揽储的主要方式。不过,有些银行却打着结构性存款的旗号,推出“假结构性存款”,原本是有风险的浮动收益,直接变成了固定收益。这就背离了结构性存款的初衷,也是不合规的, 于是有关门就叫停了这类“假结构性存款”。

以前存的钱该如何处理?

以上4种类型的违规存款被叫停,引来分储户的担心,特别是已经购买了这类存款的储户,更是担心自己的存款是否还安全,收益是否有保证。从小编了解的信息来看,储户完全不用担心存款的安全问题,虽然这4类存款业务被叫停,但是储户以前已经存的并不受影响,只是要等待一段时间,等存款到期后再取出来就可以了。

作为储户来说,也不必担心之前办的这4类银行存款业务被叫停,只要等到这些存款的到期日,去银行结束这笔存款业务就行了。当然,储户也可以提前终止这样的储蓄业务,如果要提前支取,储户可能要损失比较的利息。比如从2021年起,国有行靠档计息产品已经调整了提前支取的规则,由靠档计息调整为按照支取日活期存款挂牌利率计息。

结语

综上所述,今后储户存钱的时候要留意了,央行的政策很明确,2021年起,以上4类存款已经被取消,如果储户在2021年仍然发现有类似产品销售,一定要多加留意,小心被忽悠。根据央行发布《关于加强存款利率管理的通知》,要整顿靠档计息等不规范的存款“创新”产品,将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎评估,这就意味着不合规的存款产品都将被取消。

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