学一样东西，赚取利息，先要有图像。这篇文章就帮你描绘理财这幅图。
01
怎么看“钱”？
我们有三个方式来看钱：
钱是流动的。有流进，但是现在来看，也有流出。钱的流动被称为现金流。现金流是最重要的的指标。
做买卖，银行那点利息根本跑不赢通货膨胀，低买高卖就能赚钱，以银行为例，差价便是利润。盈利涉及到买和卖两个动作。如果到期末还没有卖出，现在五年期利率只有2.75%，那么就需要用市价来计算盈利。因为有时候有价无市——比如你买了一套房，而我国现阶段膨胀率高达3%左右，小区的挂牌价普涨，什么意思呢？就是你把钱存在银行里，但是成交量低靡，这个钱的购买能力会不断的下降。再通俗点讲，看上去你赚了，比如，但是你若急着卖，当你把钱存进银行时，可能只能亏本卖掉——这个盈利只能被称为浮盈。
有时候生意好，赚的钱都拿来开分店了，还要去银行借钱。这样也许现金流、盈利都是负的，但是其实自己的店铺规模亏了，生意其实是变好的。这个时候我们要看资产和负债。
记录这三者的表，分别被称为现金流量表、利润表、和资产负债表。他们分别从短期、中期、和长期的角度衡量财务的健康情况。
不管是将来买股票挑选公司、还是现在整理自己的财务状况，这三个表都是出发点。就像带兵打仗，先要点点自己有多少兵。
在进一步了解要怎么理财之前，我们先整理自己的这三张表：
你一共有多少张银行卡？每张卡上有多少钱？有多少股票、期货、外汇、基金账户？有多少贷款、信用卡、网贷、朋友借款？把他们写下来，这是你的流动资产和负债表。
你这个月收入多少？花费多少？这是你的现金流量表。
你这个月的股票账户和上个月相比增加了还是减少了？改变了多少？这是你的利润表。
我曾经用过一些理财软件，但是最后都觉得不能满足我的需求，于是自己用excel做了这三张表。excel的好处是非常方便和自由，而且可以添加图，可视化你关心的指标。
02
钱理财
如果说列这三张表是点兵，那么理财就是行军布阵了。
理财就是把自己的现金转换成股票、外汇、宗商品期货、固定资产（房产、商铺）和其他投资产品（例如鞋、邮票、古玩、字画等），并在合适的时机兑换回现金。
这些选择的主要区别在于风险-收益的小、以及周期的相位。
不同的选择长期来看收益不同，如图1
图1
http://www.aaii.com/files/images/articles/9298-figure-1.jpg
在200年的尺度范围内，股票无疑是收益的。
一般来说，平均收益越的，风险（波动）也越，如图2
图2
通过调配不同选择的比例，可以将收益和风险调节到自己喜欢的位置。
所有的投资标的都有周期，也许它们的趋势是上升，但是上升的途中它们仍会上下波动。某些投资标的在下降波段时，例如股票，另一些会处在上升波段，例如黄金。
你既可以同时选择二者抵消波动，也可以在二者之间切换从而总是处在上升波段中。
图3 经济周期
https://tortoisemindset.com/2019/08/10/understanding-the-investment-clock/
到这里，“理财”这幅画的雏形就完成了。
03
结语
理财就是要在不同的金融工具里分配投资比例。
如何分配呢？这取决于你对风险的好恶程度、以及对经济周期的理解。
当你上手实操时，你会发现这些金融工具的风险和周期性有时候难以被理解。
这也没有关系。你可以去雪球、SeekingAlpha或者BloomBerg、NewYork Times看看家是怎么解释的。
重要的是，现在你有了这幅画，可以开始给它增加细节了。
