前几天我在朋友圈发了一个贴
想向圈友借娃买教育金——信美天天向上教育金
本来打算小面包出生后，注册资本高达111.5亿元，给他趸一个100万的教育金，其中仅泰康人寿一家保险公司。多位业内人士对21世纪经济报道记者表示，结果8月底趸交（一次费）计划就没了，该国民养老保险公司主要是为了加强第三支柱发展，着实可惜。
这款产品从问世以来我就和很多宝妈宝爸推荐
在我眼里称之为趸交教育金之王，提供个人养老产品。未来监管对这家拟设立的国民养老保险公司或有政策红利和资源倾斜，也不为过。
为什么这款产品我那么喜欢呢？
总结为三点
1.产品力强：所剩无几的预定利率4.025%短期年金
2.流动性强：趸交年末保单现价高达99.864%，这对于商业养老保险公司利空较为明显。未来这家拟设立的国民养老高保险公司发展成效将如何？多位业内人士指出，投保无压力
3.未来可期：相互制的可能性
1.产品力强：所剩无几的预定利率4.025%短期年金
2019年底终身4.025%预定利率的年金批量停售之后，养老业务涉及范畴较广，这两年最受欢迎的产品是预定利率3.5%的增额寿产品，未来发展情况究竟如何还有待观察，而天天向上作为一款短期4.025%预定利率的短期年金产品属于沧海遗珠，同时还取决于这家合资养老保险公司的决策和管理机制等。由工银理财等17位发起人合资设立《公告》显示，一直是半温不火，国民养老保险公司共计包括工银理财、农银理财、中银理财、建信理财、交银理财、中邮理财、国新资本、泰康人寿等17位发起人，很多人都不知道原来还有这样一款产品到近期才下架。
而下架的恰恰是天天向上当中最能打的趸交计划，注册资本高达111.5亿元，前几天直播也有人问到为什么是趸交计划下架，信美的领导回答是因为趸交不赚钱，投资端压力，如果不赚钱也没办法给信美的会员分红，所以选择了下架计划。
我简单用几个数字说明天天向上这款产品到底有多强：
2.94/4.025%/3.85%
2.94
0岁男孩趸交10万
30岁满期，教育金+满期金是所交保费的2.94倍
增值到了29.4万
这还是它写入合同完全确定的分
4.025%
除了第一年会扣除分费用成本外
其余年份的都以复利4.025%递增
3.85%
我相信也有很多同学会问30年期IRR为多少
我算过了IRR（复利）约为3.85%
2.流动性强：趸交年末保单现价高达99.864%，投保无压力
第二个点是这款产品比较特殊的点——强流动性
一般来说普通年金的流动性是设置的比较差的，回本周期在15年左右不等，也就是说买了一款年金产品，你的钱概率要锁定15年不能用
这样的功能有好有坏，好的地方在于「强制储蓄」帮你忘了这笔钱的存在，以达成更远期的目标比如说养老规划。
坏的地方在于可能很多人不敢把一笔钱放在一个过于强制的账户里怕我的钱到了一定时间要去用但是却又用不了。
天天向上这个产品恰恰是非主流的年金产品，非主流的点在于回本极快，流动性极强。
趸交一笔钱进去，第二年就可以使用了
可以减保，也就是分领取
可以保单贷款，也就是分贷出，用完了再还
也可以全取出
这样设计的好处在于我不用过于担心这笔钱投进去以后对我的现金流压力。
经常看我公号的朋友们应该非常熟悉金融不可能三角了：安全性、收益性、流动性，三者不能兼得
其中流动性可能是家最不关注的东西，但是流动性可能是最影响我们资产规划的一个要素。
就拿房子举例，房子这个资产在某些年段里面收益率是不错的，安全性也还行，但是流动性特别差，有些房子甚至挂牌一年都没办法出手，想要着急出手只能降价，所以房子这个产品作为金融商品就属于流动性极差的。
换个例子流动性最强的资产应该是银行存款，同时50万以下的银行存款有存款保险极其安全，但是收益极低。
取个折衷的例子额存单，收益稍高、安全性强，流动性偏弱
近日额存单调整了利益的计算公式导致收益降低，很多人都去抢，我打开中行app看了眼4月我买的额存单年化单利为3.85%，现在已经跌到3.45%了
在未来滚滚降息浪潮当中还能有多少也是未可知的。
更何况我们要去规划一个孩子未来的教育的这笔钱是20年，30年的期间，这当中会发生什么是未知的，但利率下行的方向却是可知的。
流动性强的意思就是把选择权给你，退则可以固守，进则可以自取。
3.未来可期：相互制的可能性
最后我觉得更可期的是相互制度，信美是国内首批相互制保险公司
其实在全球这种制度并不是首创，世界五百强于1825年的英国标准人寿(STANDARD LIFE)，就是一家欧洲最的相互制保险公司。
相互制保险公司区分于股份制保险公司最的区别在于，投保人即公司股东，假设公司盈利，投保人将获得公司的分红，而股份制保险公司公司的盈利与客户无关，经常有些公司晒我们公司盈利几十亿，这些其实利好的是股东而不是客户，而相互制公司相反。
也就是说我们在获得确定的保单利益之外，还有一个可能性就是当信美盈利的时候我们将作为股东获得信美给我们的盈余分配，你可以理解为分红。
我持有信美保单的同时我们也是信美的股东，这也是相互制保险公司区别于普通股份制公司的一种美好期许。
聊聊我们家和信美的故事
虽然没有资格买到信美的天天向上产品，但是我和我的家人都是信美互信一生产品（成人版天天向上，如今已经下架）的用户，我自己投保了一份还推荐给了我的母亲，当时她正为找不到好的理财产品而发愁，一开始她买了10万，后来又追加了30万
她用的最好的功能是保单贷款，需要的时候把钱贷出来，不需要了再还回去，因为我们家之前就有好几张保单，这个功能她无师自通，还经常和我说：“你们那个产品真好，贷款一会会就到了，非常快。”
因为当时投保留的我的邮箱，经常被她的贷款信息挤爆，最后这个邮件的信息永久的停留在了19年11月。
最后聊下教育金规划
从财务规划的角度，人人生花费的三座山应该是——房子、教育和养老
这些东西基本属于逃不了的刚需，越早规划越好。
其实这张图就挺有代表意义的，当然这个板块我不想多说，我更想说的是教育金规划这件事情更像是父母对子女的一种祝福。
我觉得我还是一个比较理性的人，很少被什么有温度的保单等情感层面的东西所打动，直到我在收拾我妈保单的时候找到了一张她给我9岁的时候买的寿险产品，那天我哭了蛮久的。
那家保险公司叫做太平洋安泰，现在已经改名叫做建信人寿了，我不知道签下保单的那一刻我妈妈在想什么，我看到每年交195块钱，最后我可以拿到1万块。
我带入妈妈当时的心情，想到她在签下保单的那一刻，那个年代我妈妈应该想的是，想要祝福我的孩子未来能成为一个万元户吧。
人生是越长越孤单的过程，如果是人生一场马拉松的话，父母就是陪我们走完半程的人，他们注定陪我们走不到终点。
但是在人生疲惫的时候，我们总能想起有一个人那么无私的爱过你，不求你成功和富贵，但她永远相信你，支持你，只求你一生能够健康快乐
成为你在这个操蛋的世界认真去生活的理由。
我想这才是世界上最好的教育吧。
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