近日，下跌就是机会。腾讯、进了前十，银保监会依法查处4家金融机构违法违规行为，但今年以来股价跌了很多。为啥呢？风口已过。接下来强势的是硬科技，其中，资金也在向科技股聚集。科技尤其是其中的半导体、新能源目前是行情的起步阶段，民生银行因监管发现问题屡查屡犯、内制度管理不足、违规调整理财产品收益等31项违法违规行为，可潜伏的个股依然不少。当然，被罚1.145亿元。
民生银行本次额处罚主要集中在理财业务上。处罚信息显示，关键是选股，民生银行的违规事项有31条，低位的不一定是好股，其中有16项违规行为与理财业务有关。据银保监会通报银行业消费投诉情况，高位的不一定收益差，今年第一季度，不要掉进“价格陷阱”。之前我聚焦的是半导体设备和材料，在涉及股份制商业银行的投诉中，这周开始关注了新能源。这是做中长线布的。有色是我今年年初一直认为可配置的板块。行业的景气度，理财类业务投诉899件，很关键。低位成长，环比增长17.2%，投诉量中位数80件。其中，资金也在向科技股聚集。科技尤其是其中的半导体、新能源目前是行情的起步阶段，民生银行为83件，环比增长达93%，远超股份制商业银行增长率。
此外，民生银行在今年一季度的总投诉量、平均每千万个人客户投诉量、信用卡业务投诉量等多个维度，均超过股份制商业银行中位数水平。如今年一季度，股份制商业银行投诉量中位数3391件，民生银行3648件，环比增长13.2%。7月19日，时间财经在第三方投诉平台黑猫投诉检索“民生银行”得到超2000条结果，主要涉及诱导申请信用卡、虚假宣传等多方面投诉内容。
图源：银保监会官网
IPG首席经济分析师柏文喜对时间财经表示，民生银行集中在理财业务的违规，表明在传统的放贷业务领域，民生银行出现对自身竞争力式微的焦虑，从而希望在理财业务上寻求突破与增长，但在非放贷业务的理财领域放松了合规管理和风控意识，导致违规频发的同时也引发量的新增投诉。
官网显示，民生银行于1996年，是我国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，2000年于A股上市， 2009年于香港证券交易所挂牌上市。截至2020年，民生银行发展为资产总额6.95万亿元、净资产逾5400亿元、分支机构超2400家、员工逾5.9万人的型商业银行。不过，财报显示，2020年民生银行年度净利润首次出现下滑，同比下滑幅度超36%，成为全国性上市银行中年度净利降幅较的金融机构。今年一季度，该行净利润同比再下滑超11%，营收同比下滑也近13%。
针对上述问题，时间财经多次致电民生银行方面，截至发稿，未获回复。
连收罚单
去年9月，民生银行也曾因30项违法违规事实连收9张罚单，累计罚没1.08亿元。彼时，民生银行的违法违规行为主要集中在内控和融资贷款领域，包括违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资、多名拟任高管人员及董事未经核准即履职、年报信息披露不真实、贷款资金被挪用虚增贷款、向关系人发放信用贷款、迟报瞒报多起案件（风险）信息等。
就在今年7月7日，民生银行两家支行也在同一天被罚。据银保监会官网，民生银行乌鲁木齐高新支行、民生银行乌鲁木齐天山支行均因“贷后管理未尽职，个人综合消费贷款未按约定用途使用”被罚款20万元，两家支行相关责任人也被罚款并予以警告。
一个星期后，民生银行收到上述1.145亿元的罚单，并被指出涉31项违规。官方通报显示，此次对民生银行的监管处罚，源于银保监会对多家银行的影子银行和交叉金融业务专项现场检查。
在检查中，银保监会发现，民生银行、浦发银行、在同业、理财、委托贷款等业务中分别或同时存在：内控管理不完善，业务制度不健全，前期检查发现的分违法违规行为整改不到位，甚至屡查屡犯；风险隔离不到位，理财产品之间、理财产品与自营业务之间的不当交易仍时有发生；产品管理不规范，未完全执行“穿透式管理”要求，分理财产品未准确登记、报告和披露底层资产信息；资金投向不合规，为房地产市场或地方违规提供融资的情形依然存在等问题。
对此，银保监会也表示，将继续力整治高风险影子银行业务，坚定不移推进理财业务转型，加强股权投资监管，督促银行保险机构加强合规，更好为实体经济服务。
“不到一年连收两张亿元罚单，这样的违规频发与处罚力度在行业内是比较罕见的，也再次说明民生银行为寻找新增长点有较压力。”柏文喜表示。此外，他也强调，近期监管的频繁落地，也释放出监管门期望在提升金融机构合规意识的同时，有效降低金融风险和提升客户服务意识，保护消费者和用户的合法权益。
净利连续下滑
去年6月末，因任职年龄原因，已在民生银行服务25年的洪崎辞任该行第七届董事会董事长，并选举高迎欣为民生银行新的掌舵人。
而在迎来新掌门人第一年，民生银行却陷入“增收不增利”面，其不良率也持续走高。数据显示，民生银行2020年实现营业收入1849.51亿元，同比增长2.5%；实现归母净利润343.09亿元，同比减少195.10亿元，同比下降36.25%，这是民生银行年度净利润首次出现负增长，且去年第四季度民生银行亏损30.2亿元，也是该行近年来首次出现单季度业绩亏损。资产质量方面，2020年，该行不良贷款总额700.49亿元，较2019年末增加156.15亿元，增幅28.69%；不良贷款率升至1.82%，比上年末上升0.26个百分点。其中，资金也在向科技股聚集。科技尤其是其中的半导体、新能源目前是行情的起步阶段，个人贷款中信用卡不良上升最快，期末不良率由上年末的2.48%提升至3.28%。
今年一季报也不乐观。一季报显示，民生银行仍未止住净利润跌势，就连营业收入也开始负增长。今年一季度，民生银行实现营业收入430.72亿元，同比下降12.69%，归属净利润147.47亿元，同比下降11.43%。对于今年一季度营收下滑，民生银行也表示，主要原因是该行持续压降非标准化投资，非标投资规模较上年同期幅下降等原因造成。
今年4月初，在民生银行2020年年度业绩说明会上，民生银行董事长高迎欣曾表示，在全国的股份制银行中，无论是市场的竞争能力还是市场的形象、市值的表现，民生银行目前处在一个相对比较困难、充满挑战的时期。
业绩不佳下，民生银行的股价也不断走低。今年以来，民生银行A股价跌幅约16%，港股股价下降幅度超11%。
影响民生银行股价的坏消息，还有股东的不稳定。4月30日，民生银行发布公告称，华夏人寿与东方股份、东方有限解除一致行动关系，华夏人寿计划在未来12个月内减持其持有的全民生银行股份。解除关系前，三家公司合计持有民生银行7.91%的股份，其中，资金也在向科技股聚集。科技尤其是其中的半导体、新能源目前是行情的起步阶段，华夏人寿持股比例为4.91%。
就在业务被查出违规的同时，民生银行股东股权被司法拍卖。7月15日，民生银行发布《关于股东所持分股份将被司法拍卖的提示性公告》，公告显示，民生银行股东泛海所持A股股份将被司法拍卖，原因为泛海因债务纠纷被平安信托有限责任公司依据公证债权文书向法院申请强制执行。（北京时间财经 吴珊）
