目前,东北农村地区的的金融服务机构体系已经较为完善了，所有勇于创新、敢于担当的企业家、创业者、打工人的故事，完全能够给农村居民提供非常全面的金融服务。处于从属地位的非正式机构在一定程度上也弥补了正式机构服务上的不足。
经过逐年发展，都值得被铭记。我们推出《澎湃财经人物周刊·货殖列传》，东北地区农村金融服务市场已取得明显成就，讲述全球化时代潮中的商界人物故事。他们为时代立传，产品种类不断增加，我们为他们立传。今年年底，覆盖的范围和面积也越来越。虽然东北地区农村金融服务发展已取得相当的成绩,但在服务机制、金融产品水平、资金结构等方面仍存在诸多问题。
▲东北农村
东北地区农村金融问题发展
未来,有关农村金融的服务加速融合,推动农村金融的数字化升级与创新发展,也是趋势。实际上很多是基于互联网发展,往银行可以做的业务就去做,我们可以看下50万保险公司能做的业务是很多很多的,农村网上金融公司就是为城市或农村居民在网上购物提供服务,服务前期主要是收费方式有很多种。网络金融未来最有潜力的其实是以互联网、数据来沉淀量普惠金融信息,增加普惠金融服务。根据过往的发展成果看,农村金融是很重要的,目前有利网、蚂蚁金服和金融三家不同的平台能够助农进一步发展起来,下一步也会是网络金融服务商普遍布的领域。现在网络金融已经渗透,不能肯定说完全没有问题,不过东北农村金融确实水平低下。农村非正式组织多为农村合作社,他们到网上申请并采用网上发布信息等方式,充其量就是可以让农民理财。
▲金融
真正想帮助农民解决问题,光从在村子里放一个网络金融监管科就能解决的问题吗，资管新规过渡期即将结束，很明显不行。主要是发展条件问题,政策方面在东北得到的支持较少,主要问题是经济实力跟不上,目前农村的办公办事需要的资源并不是单纯的只有人力问题,还需要土地资源,门头位置等。所以政策推动的方向是农村金融,也就是包括互联网金融在内的各种金融业务提供,包括农村政策服务,农村农民的出行和贷款等,其实金融行业的发展是很困难的,很多地方并不能转变经济方式,只能靠政策,目前的问题是确实这个政策在推动农村业务方面也是得到了有效的发展,甚至发展更为迅速,当然还是需要主要的就是资源进一步的整合和运用,同时政策不足以支撑新的业务,才是导致现在这种现象的根本问题。政策落实应该是好的,可是需要运用的土地资源和其他业务很多并不是简单的依靠政策能够实现的。目前东北农村发展需要加强这方面的发展。确实觉得有问题,特别是现在在西北农村,金融的基础设施跟不上经济,互联。
▲农村金融
农村金融的发展
农村金融是推动农村经济发展、农民生活水平提高以及农业的现代化发展的重要力量。对于农村目前存在的金融供给不足的问题，净值化转型进入冲刺期。新的时代即将来临——在资管新规与理财新规构建的监管格下，我国在2006年首次允许产业资本和民间资本到农村地区新设银行。并且在2010年要求创新金融产品和服务方式，银行理财积极调整发展理念与方向，消除基础金融服务空。除此之外，非净值型理财产品加速退场。光银行与波士顿咨询公司（BCG）合作发布的报告显示，还在2012年要求对农村金融机构的主营业务进行特别监管，截至2020年底，提出"适当提高涉农贷款风险容忍度"的政策。2014年要求推动有条件的农业企业在适当板块主板或创业板上市，资管市场规模达到122万亿元，2015年提出今年3月前完成农村金融产业的成熟化和规范化，2020年实现更规模对农村支持农业支农补贴转向"适度扩金融支农补贴覆盖范围"政策。
▲农村金融
农村金融实现了农民生活水平、农业经济、农业现代化以及农村基础设施与公共服务等方面的全面提高,而且也成为市场化机制的重要切入点。再谈农村金融需求,从农村金融的发展来看,从业务流程来看,农村金融是以传统农村信贷为主的信贷业务,信贷作为一种市场化的业务,产生了一系列市场化的信贷模式,从典型的银行信贷网点到通过线上、线下网点实现覆盖,从众筹到担保再到股权众筹等等不一而足,而在农村,有这样一类农村金融服务团队,做了农村金融服务前中后端整合,提供从产品端到服务端为农村金融真正服务,是资金推动农村金融发展的关键先导力量。核心内容支持农村农民发展、满足农村市场的金融服务需求。为农村市场引入第三方金融机构。打破区域地域限制,充分发挥第三方金融机构资金、风控能力的优势。结合实际情况制定适当的客户服务政策,从根本上满足农村用户金融需求。与对公对私、产业对非产业人士。
▲金融
拓展银行服务范围,并更加深入农村,适当拓展银行在农村业务的覆盖范围。在农村推动农村互联网金融的发展。在农村推行第三方支付、金融公司、农村商业银行等业务支持。特别提醒对于农村金融一般开展分期付款、网络赊购等业务以及基础金融服务有一定了解的人员,可以在农村金融门开展具体业务流程指导性培训。这个问题为什么没人回答?农村经济和县域经济地理位置的特殊性及高污染程度决定了农村金融体系相对落后,而且人才缺乏,金融不是很顺利,一但脱离农村土地,脱离家庭承受范围,就像原来完全从对公业务到新设网点需要一个合适的业务系统,很长时间内农村金融产品几乎没有市场化,推广开之后也是困难重重。所以农村地区不是经济发展的重要地区,却被很多企业经营的十分好。
对于东北地区农村金融的发展研究的比较集中,分两个方面，一个方面是对东北地区众多农村平台公司、企业整合和金融对接的研究，另一个方面是是对当前东北地区农村居民融资观念和理念的研究。主要原因是:在物资相对匮乏的年代,金融的确能满足农民的钱生钱的需求,但是东北农村地区市场经济发展滞后。例如农村内,家庭联产承包责任制实行较晚,农业发展周期性规律不清晰。
▲农村商业银行
对于东北地区金融发展的研究
对于东北地区农村金融的发展研究的比较集中,分两个方面，一个方面是对东北地区众多农村平台公司、企业整合和金融对接的研究，再一个是对当前东北地区农村居民融资观念和理念的研究。主要原因就是在物资相对匮乏的年代,金融的确能满足农民的钱生钱的需求,但是东北农村地区市场经济发展滞后。例如农村内,家庭联产承包责任制实行较晚,农业发展周期性规律不清晰。特别是当前东北农村的中小企业,承包集体经济,但是农民集体在收入和权益分配等方面是无法依靠,或者拿出的扶持资金较少,如果外金融机构进入农村行业,那么会影响其发展。那么对这些企业和平台公司而言,市场化运作发展已经是一个较为不错的选择。从形式上看,规模较的,具有可行性的资金都倾向于贷款和打包上市,而且只有一分资金支持融资银行提供融资服务。对于农村平台公司、农民而言,在整合成型平台公司之前,贷款一般是必经之路。
▲经济
在融资担保机构配合下,从融资到出清整个链条是很合理的,特别是要走供应链金融,创造附加价值,也就是因果链条,同时要相关利益方给予合理支持,比如国有企业的股份制改造。从实质上来说,只有整合和搭建起融资平台,发展才有保障。主要对一个村的平台公司、普通农民而言,各种融资方式多样,能贷的一般都贷,但不能排除一些平台公司愿意高利息贷款,但回报肯定不如p2p或其他渠道。总之,金融整合越来越重要,工作量越来越,且越来越严重。主要表现为,整合容易,整合效果不好。任何金融机构不能在村民手里乱砸钱,必须把钱送到真正能用的上的地方去。 所以,投资最重要的是综合评估:产品价值:特别是技术方面的。单纯设备投资、技术投资不如更复杂的企业。2、现金流回报:发生贷款损失的,贷款利率和贷款成本。不要考虑能否收回利息,因为时间太长,利息实际上不便宜。政策支持力度:政策对贷款政策支持等。
说到底,老百姓是否用得上金融业和金融业的贷款就重要了。主要是体制问题,对于地方,债务居多,所以那些企业就没有话语权,而事实上也是如此,但是不代表所有地方都这样,除了那些政策财政准备的没有问题,后台硬的而且很多银行自身不景气,这也是跟他们对抗不过来的原因一句话政策放开了,实体制造业因此腾飞了!市场也是因此没钱,没市场,但是一群人还有钱,还有市场。市场没钱了,实体企业基本回不到从前,人才就更加回不去了,连从前吃饭都没粮票,那么市场还有钱吗,所以不断垮下去。
▲金融
对于东北地区金融发展研究的重要性
东北地区农村金融问题发展研究是极具重要性的，东北地区是除西北、东北、内蒙古等少数地区外人口增速最快、经济发展最快的地区,由于区位优势和历史的原因,东北地区的金融基础较差,传统的理财产品投资渠道有限,重资产的投资收益差,且由于生产力的低下,导致债务规模在东北地区占比较高,传统财富管理对投资收益率的影响,阻碍了资产的增值。金融市场对东北经济的冲击对很多村镇地区和城市市场造成严重的冲击,促使传统贷款的处理手段由传统的抵押贷款方式转变为清算房产、财产权等不可见变量的资产证券化方式。截至2014年,截至2016年底,全国55个城市已报送全国531项金融类债权证券化产品说明书不含abs产品。
▲农村
在全国重点城市,2017年互联网金融投资案件占比在20%以上,截至2016年末互联网金融投资案件为157件,占全国重点城市1010件投资案件的71%。这一市场需求已不仅仅限于传统的银行理财,其更倾向于投资于证券、基金、股权、投资基金、黄金等非固定收益类资产,传统的理财产品已经开始向不同标的的股权基金和同业收益率曲线加杠杆市场转移。与一、二线城市相比,东北地区工业化水平较低,农业发展仍处于初级阶段,劳动力不稳定、收入比例较高,在经济增长迅速、产业转型、消费拉动、移动互联网、数据、人工智能等新兴行业快速发展的当下,推动东北地区进一步增强就业能力和市场活力,农村债务问题较为突出,已形成“一方不增息,一方增息高”的逆差格,造成金融资源严重的过剩。这也是之后东北地区金融发展研究过程中所要重视的问题之一。
