来源 | 零壹财经
作者 | 李薇
8月27日，该如何做好汇率风险管理呢？制作：外汇管理广东分举报/反馈，北京银行（601169.SH）对外发布了2021年上半年业绩报告。数据显示，截至2021年6月末，北京银行资产总额达到3.06万亿元，成为我国总资产超过3万亿的城商行。2021年是北京银行25，在“十四五”规划开之年，展现出规模、效益、质量、品牌等方面的质效提升。
半年报显示，北京银行在2021年上半年实现营业收入334亿元；实现归母净利润126亿元，同比增长9.28%，增速较2020年末回升9.08个百分点。稳健的经营业绩展现出城商行“领头羊”地位，也凸显其“三张王牌”：科技、文化以及绿色金融，从而走出一条特色化的高质量发展之路。
一、总资产超3万亿：成为城商行，注重经营质效提升
纵览2021年上半年A股上市的15家城商行，零壹智库发现，北京银行是唯一一家总资产规模突破3万亿的城商行。对比来看，上市城商行之间的资产规模分化十分明显，万亿级以上的仅为6家，其中前3名分别是北京银行3.06万亿、上海银行2.63万亿、2.55万亿。由此可见，北京银行保持着城商行“领头羊”地位。
图 1：2021年上半年A股15家上市城商行的资产规模对比（单位：亿元）
资料来源：Wind，零壹智库
整体来看，2017-2021年上半年，北京银行在营业收入与净利润两项指标的表现上，呈现出经营质效稳中向好的发展成果。围绕监管门提出的“减费让利”政策导向，2021年初以来北京银行加强对于普惠小微金融的支持力度，加速推进轻资本转型，并运用金融科技驱动数字化信贷决策，从而使净利润同比增速由2020年末的0.2%，迅速回升至9.28%的业绩表现。
图 2：2017-2021年上半年北京银行营业收入与净利润变化（单位：亿元、%）
说明：2021年上半年，北京银行的营业收入与净利润同比增长比率，分别与2020年上半年同期数据进行比较得出。
资料来源：北京银行财报，零壹智库
在区域布上，北京银行实现了北京地区、长三角、珠三角地区信贷增量占比达85%。2021年上半年，该行进一步强化“首都银行”服务定位，全力服务北京“四个中心”“两区”“三平台”“五子联动”等重，与北京市、区两级115个重点项目全完成对接；发布北京自贸区金融服务方案2.0版，完成4家北京自贸区支行更名，首批落地北京自贸区NRA外汇账户结汇业务；围绕城市副中心、冬奥会筹办、兴临空经济区等重点领域加信贷投入。
此外，轻资本转型持续深化，金融市场业务轻型化、集约化、专业化发展格更加稳固。截至2021年6月末，北京银行金融市场管理业务规模2.4万亿元，较年初增长0.2%，货币市场交易总量18.9万亿元，同比增长6.4%，全市场占比3.6%，处于市场第一梯队。同时，托管业务运营模式，北京、天津托管运营分中心，实现总行-分中心两级运营模式，显著提升托管业务集约化、专业化运营水平。
二、深化零售金融转型：AUM突破8000亿，财富管理增长强劲
“得零售者得天下”，银行业近两三年以来，持续推进零售金融的数字化转型。目前，北京银行已经打造出零售贷款、信用卡、财富管理等发展引擎，并提出重点构建财富管理平台。
2021年上半年，北京银行零售业务转型成效显著，在贡献占比、零售客户资产（AUM）、客户规模、盈利水平、资产质量等方面，实现了全面提升。
零售营收贡献占比26.4%。较年初提升3.7个百分点，同比提升4.1个百分点。零售利息净收入对全行贡献突破30%，同比提升4.2个百分点；零售手续费及佣金净收入规模同比增长67.2%，贡献占比达到33.1%。
零售客户资产达到8255亿元。较年初增长507亿元。其中储蓄存款规模达到4206亿元，较年初增长310亿元，活期占比提升0.4个百分点。
零售贷款结构持续优化。6月末余额达到5430亿元，较年初增长380亿元，经营贷、消费贷增量贡献占比超过60%；线上合作贷款、自营线上消费贷余额分别较年初增长22%、131%；个人信贷不良率0.41%，资产质量保持同业较优水平。
客群基础不断夯实。零售客户数达到2455万户，同比增长199.4万户，较年初增长97.5万户，增量达近5年来水平，贵宾客户增速达到全量客户的两倍以上。
尤为重要的是，App成为无接触金融模式下的核心运营平台。目前，北京银行已上线手机银行App 6.0，推出手机银行尊爱版和英文版，打造非金融场景以及公积金关联、“扫码缴税”等便民服务，手机银行客户突破1000万户、月活首破300万户；信用卡“掌上京彩”APP用户突破百万户。上半年信用卡客户新增38万户，累计423.5万户，同比增长22%；信用卡中收同比增长28%，应收账款余额同比增长59%，网申新户同比增长110%。
伴随着各家银行零售金融数字化转型的不断深化，财富管理业务成为当前零售金融的比拼重点。北京银行将该领域的定位设定为——争做高端客户“主办银行”，继续深化“金卡客户-白金客户-财富客户-私人银行客户”的客户分层管理体系以及财富廿四品服务品牌下“风-雅-颂”三类贵宾增值服务体系。截至2021年6月末，该行VIP客户规模超75万人，较年初增幅8.5%，私人银行客户规模突破1万户，中高端客户基础持续夯实。
三、特色金融品牌：科技+文化+绿色，信贷投向小微企业
2021年迎来了北京银行25，立足于首都独特的资源禀赋与产业基因，该行打造出科技、文化、绿色特色金融品牌，走出一条独特的高质量发展之路。尤其是结合“碳达峰、碳中和”重布，北京银行在绿色金融方面塑造成熟的业务模式，结合后疫情时期加普惠小微金融的信贷投放指引，吸引了一批优质稳定的小微企业客群。具体来看，3个特色品牌的经营成果表现如下：
在科技金融方面，北京银行制定北京国际科技创新中心服务方案，对接知识产权数据，研发科企贷专属产品。截至6月末，科技金融贷款余额1694.3亿元，较年初增长5%；
在文化金融方面，北京银行与北京市文资中心携手打造“文信贷”文化小额信用贷款风险补偿体系，推出“漫步北京及网红打卡地金融支持计划”“文化英才贷”等创新产品。截至6月末，文化金融余额767.97亿元，较年初增长14%。在构建特色支行上，北京银行持续打造雍和、望路2家文创专营支行，前门文创专营支行揭牌；
在绿色金融方面，北京银行设立绿色金融专职管理室，发布“绿融+”绿色金融服务品牌，与北京绿色交易所签署全面合作协议，发行全国首单“碳中和”小微金融债。该行研究制定绿色金融五年行动计划，发布“绿融+”绿色金融服务品牌，涵盖“绿融贷”“绿融债”“绿融链”“绿融家”产品类别。截至6月末，绿色金融贷款余额312亿元，较年初增长19%。
针对上述3个特色金融品牌的信贷投放，北京银行以小微企业客群为核心，支持北京市贷款服务中心，在2021年上半年综合考评中排名入驻银行第一，首贷支持小微企业3043户，金额340.7亿元。同时，该行推动北京地区“京创通”“京文通”落地，并且与进出口银行合作开展全国首笔科创专项转贷款业务，累计开展转贷款规模达274亿元。截至2021年6月末，北京银行普惠小微客户达到6万户，较年初增加3.79万户，增幅171%；上半年支持2539户普惠小微企业延期还本付息96.4亿元，累计办理小微企业无还本续贷369笔，金额24.9亿元。
在金融科技应用上，北京银行以“211工程”为牵引，以“京匠工程”项目群为支撑，自主研发“京牛”流程机器人，组织首届“京牛RPA”业务流程数字化竞赛，孵化流程优化项目30余个，提升业务处理效率30%以上，节约近2万小时人工。
展望下半年，北京银行提出将紧密围绕和北京市“十四五”规划署，深入推进“发展模式、业务结构、客户结构、营运能力、管理模式”转型，全力服务首都城市与实体经济高质量发展。
四、小结
北京银行给出的2021年中答卷，总资产超过3万亿、零售AUM突破8000亿、普惠小微客户达到6万户等一系列数据，均展现出城商行“领头羊”的稳健经营成果。身处后疫情时期，北京银行加速数字化转型升级，构建“科技+文化+绿色”特色金融品牌，走出一条差异化发展之路，值得中小商业银行借鉴学。值得注意的是，该行发行的全国首单“碳中和”小微金融债最受瞩目，结合“碳达峰、碳中和”，将构建出绿色金融服务优势，加小微金融与零售金融的投入力度，进而持续完善自身生态圈。
End.
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