储蓄险越来越被关注,禁止倒买倒卖,后台中相关的咨询和保单诊断也是越来越多。
但很多人买的都有问题。
像投保前相信了保险公司宣传的收益,禁止反复流通,发现前几年收益确实还可以,与单用途预付消费卡、会员卡、年卡、月卡等消费方式明显区别,几年过去了,依法规范管理,收益莫名掉了一个档;或者买了投连险,避免交易风险。上海体育消费券包括5元、10元、20元、30元、50元、80元等面值,最后连本金都收不回来的情况也一些。
于是,由补贴和定点场馆让利两分金额组成,我汇总了之前的一些文章,遵循相应的管理和使用规则。上海体育消费券2021年依旧通过线上派发。市体育已于今年5月1日11:00启动2021年上海体育消费券配送项目。举报/反馈,有了今天这个攻略。
希望能在购买储蓄险这件事情上,帮到家:
一
为什么家都在买储蓄险
1.根据经济发展规律,利率下降势所趋
我们发现,一个的发展过程,经济总是从火热到温吞,资产价格从疯狂推高到最终趋于稳定。
典型的就像日本,
20世纪六七十年代,经济蓬勃发展,而进入90年代后,经济增长开始放缓,进入新千年经济泡沫破裂,近20年经济增长迟缓。
从日本,可以看到全球各国的宿命。
欧美各国,早就已经实行零利率甚至负利率政策了。
虽然还未进入负利率时代,但从近30年央行的利率走势来看,整体呈现下行的趋势,几乎没有回升的可能性:
而央行利率是市场各种理财产品利率收益率的基础,乃至全世界央行利率不断下行的走势只说明一个结果:
经济发展,无风险收益下降是客观规律。
作为个人的我们,想要轻松调配人生的现金流没那么容易。
而储蓄险能够起到的是锁定发展红利的作用,在经济红利较高的时期,锁定较高利率,在未来40年50年都能够享受其带来的价值,
而这,可能是近些年来储蓄险卖得不错的原因。
2、养老储备不足提高了养老的难度
但有理财需求怎么办?所以很多人把目光放在了养老保险上,指望老了靠发钱养老。
但近年来,随着老龄化日益严重,养老金的亏空问题也越来越明显。根据2021年调剂基金缴拨差额情况表,分份都面临被“支援”面。(图中负数)
最严重的像青海、湖北、黑龙江和辽宁,亏空最多的辽宁,2021年需要的养老金预算是625亿,全靠其它下拨。
与之对应的却是巨的老龄人口总量和不断拉长的人口寿命。
据全国第七次人口普查,65岁以上老年人口达到近2亿人,占世界65岁以上人口的1/5;平均寿命看下图情况:
这些数据都表明,可能面临的是“未富先老”的养老面,如果仅靠社保中的养老金,未来的养老水准难以支撑。
未来不管是理财收益,还是养老,都只会一年比一年更难,这是普遍共识。
这也是近些年来储蓄险越来越火的原因,但也最容易被很多人忽视的稳健型“存钱”产品,极具潜力。
这也是这两年储蓄险受到极关注的原因。
二
储蓄险是什么及分类
储蓄险是什么?
储蓄险要区别于保障型保险,比如重疾险、意外险这些,储蓄险保障的是未来养老、孩子教育、家庭经济这种没钱花的风险。
我们不妨想想看,我们肯把自己养老、教育的钱放进去的地方应该是什么样的:
1、 要极度安全
2、 要保证一定收益,而是这个收益最好是稳定的。
1、储蓄险要极度安全
首先必须要安全,
我的钱放到你这里,你不会跑路吧?
但储蓄险一般都属于人寿保单,受“保险保障基金”保护,即便保险公司破产,也会依法转移到其他的保险公司,效力依然有效。
在《保险法》八十九条、九十二条:
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由保险监督管理机构指定接受转让。
所以有些投连险产品就不在储蓄险之列。
投连险甚至可以理解为保险公司的理财产品,交一笔钱,保险公司帮你投资,但不保本,也不保证收益。运气好,赚一笔,能拿很多钱,运气不好,买100块钱,最后赔掉三四十也正常。
像是2016年多家保险公司亏损的事,亏得最多的,这年的回报是-50.79%,1千块本金最后亏掉507.9块。
之前就出现过X盛保险连投险暴雷的情况,X盛未经投资者允许,擅自改变投资策略,转而投资高风险产品,亏损了4个亿。
所以投连险不在本篇文章的谈论范围。
2、储蓄险的分类
除了连投险外,我整理了其它几类常见的储蓄型产品,都是安全的,为了方便家理解区别,我特意做了张表格:
(1)年金险
年金险根据功能不同,我分了三类,养老年金、教育年金和快返年金,主要区别在于开始领取时间不一样。
养老年金通常在退休后领取;
教育年金在孩子上学后领取;
快返年金从保单第5年开始就可以领了。
都属于安全且稳定增长的产品。
前期投一笔钱进去,按约定年龄开始领,每年或每月固定领一笔钱,如果是养老年金或快返年金,还能一直领到死。
但教育金只能领几年。
比如某养老年金险,30岁老王,每年交5万交5年,60岁退休开始领,每年领4万块钱,一直领到去世为止。
(2)增额终身寿
增额终身寿险也是一样的,只不过领取方式比年金险更灵活些,是通过钱增值累计现金价值,后面想用钱可以随时取用。
现金价值稳定增长,某些产品能达到3.5%.
也属于安全且稳定增长的产品。
比如某增额终身寿产品,每年缴费10万,交5年,50岁的时候急需一笔钱,就可以通过减额的方式(减现金价值)领钱,剩下的现金价值继续增值。
(3)万能型XX险
产品名称一般都是某万能险年金险、某万能型寿险,保险公司直接用我们交的保费来理财,承诺给我们一个最低收益,就叫万能险。
你会发现,和年金险或寿险都不同,
它不会产生亏损,但具体能拿回多少,要看具体情况。
比如和泰金多多万能型年金险,老王(30岁)趸交10万,这笔钱每年都会增值,但保险公司只承诺3%的低档收益率。
而中档和高档收益比较难做到。
要注意,万能险区别于万能账户,
万能账户是主险(如年金险、寿险)附带的理财性质的责任,如果附加万能账户,保费先给到主险,主险的收益,再放到万能账户里继续增值。
而万能险的保费是直接用来增值。
(4)分红型XX险
产品名称一般也都是某分红型年金险、某分红险寿险等,它没有保底收益,根据保险公司当期经营状况,可以享受分红,
但分红可能为0。
本金不会亏损,但能拿回多少,就跟开盲盒一样,里面可能是惊喜,但也可能是惊吓。
分红险拿到的分红属于保险公司“可支配盈余”的分红,而这个可支配盈余不透明也不公布,所以分红是完全不确定的。
在了解了这四类储蓄型保险后,有哪些值得买、哪些不值得买呢?
三
储蓄险的挑选依据
我问家,买储蓄险应该挑什么?
难道不就是收益吗。
1、确保拿到手的收益最重要
因为我们见不得本金损失,看完了文章第二分,除了连投险风险高+收益不稳定外,其它储蓄险的收益分两个标准,安全且收益稳定和安全+收益不稳定。
至少都是能保证本金的产品。
(1)不看宣传,看真实条款约定&irr
产品宣传再好也是空口无凭,直接看真实条款约定和计算真实irr才是最让人放心的。
比如弘康利多多增额终身寿险,投保时保险公司会根据你交的保费和你约定一个初始基本保额,明确保额每年会以3.8%递增。
这些在条款里都写得清清楚楚:
再比如长城金彩一生养老年金,条款里约定每年领取金额=基本保额*(1+5%*已领取养老年金的年度),达到基本保额的135%后不变,而基本保额是投保前和保险公司约定的。
假设30岁某男性每年交5万,交5年,从60岁开始领30600元,年金再以每年5%的速度增长,一直到67岁后每年领固定年金,41310元。
如果活到85岁,
金彩一生内收益可以达到3.7%。
年金险和增额终身寿险都属于保本又保息的两类产品
收益确定,能够定时、定量、稳定地拿一笔钱。
该怎么领,领多少,都要白纸黑字写在合同里的,属于保证收益,不存在任何的不确定性,该拿的钱一定能拿到。
(2)通常情况下,尽量不要选分红、万能险
万能险和分红险的收益会浮动,各家保险公司为了和同行竞争,投保前宣传的收益和真实收益有差入,也是销售误导的两个重灾区,很多业务员会刻意夸收益。
比如万能险,买的时候结算利率可能达到5%多,但过几年再看,发现掉到了3%。
尽管保险公司宣传时说收益能达到5%以上,但条款写的很清楚,这个账户保底收益就是3%,3%以上的是不确定的。
长期来看,只能保证一个最低收益。
中档和高档收益再高,也几乎做不到。
(具体产品不一样,保底能达到3%)
比如和泰金多多万能型年金险:
这时退也不是,不退也不是,两难。
再比如说分红险吧,比万能险有过之而无不及,保险公司这笔钱(保费)经营不错,就给你分一点红,如果没有盈余,就一分钱也拿不到。
无法保证收益,
2015年银保监会发布的93号文件里也说了,保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明,保单的红利水平是不保证的,在某些年度红利可能为零。
我们的目标是养老,还是希望这笔钱有所增长的,要不跟放在床底下有啥区别。
所以,除非有特定的需要,尽量不要选万能型和分红型的产品。
2、根据实际状况场景挑选
之所以买储蓄险是源于我们有特殊需求,比如养老、孩子教育,或财富传承或者只是单纯储蓄,无外乎这几点。
不同的场景有不同的需求,
你是什么情况?
(1)养老
我国养老现状我在第一分已经说过。不管是从人口老龄化、寿命越来越长,还是社保里的养老金来看,未来的养老生活很难支撑,
那我们何以养老?
在向我咨询储蓄险的上百位读者里,就有这么一位读者问我,他告诉我因为养老问题他现在变得很焦虑,在四五线的小城市干着到手只有三千块钱的设计工作,已经30多了,担心自己40岁会被“优化掉”。
考虑到延迟退休,他可能中间最长可能存在5-10年的0收入空窗期,没有任何生活保障。
退休后还有20-30年的时间,怎么保证有足够的钱花?
老了还想维持退休前的生活标准,那年轻时就必须提前做准备,老年金险可能是当下最好的选择之一。
退休后,每年或每月定时定量地从保险公司拿一笔钱,用作养老补充,一直领到我们去世为止,活得越久,领的钱越多。
这笔钱,想怎么花怎么花。
当然增额终身寿也可以用来养老,它的特点是,想用钱的时候随时可以取用,也不定量,比较灵活,但如果现金价值领光了,就没了。
目前最主要的问题仍然是未来的养老压力。
(2)教育
向我咨询的还有一位妈妈,每年自己收入10万,家里也有一定的储蓄资本,算是妥妥的小资家庭了,但她告诉我以后想送孩子出国留学,现在家里还有房贷,夫妻俩的压力很。
她说需要在孩子出国读硕士前至少准备好100万。
但这不是个小数目啊。
如果我们希望自己的孩子未来出国留学,或者读研读博,这都是开销,至少要保证未来这分资金充足。
我随便举几个主要留学的费用:
英国,每年30万左右;
美国,每年35万左右;
澳利亚,每年30万左右;
日本,25-35万左右。
孩子如果学的理工科或申请世界顶级名校,费用比这些还要贵一些,此外,还有出国前的语言培训费、各项手续费等。
这笔钱绝对不会是小数目。
孩子上学后,有了这笔钱,也能为家庭减轻很的负担,教育年金是一个不错的选择。
(3)天降横财
这种情况是,手里有一笔闲钱且短期内用不到,我揣在手里怕败家,想赚钱但更怕亏钱,想到银行和国债利率太低也放弃了。
?
比如,小王毕业后遇上家里拆迁,父母给了自己一笔零用钱,他想拿这笔钱来理财,以后只要自己想提前退休,也能靠利息维持基本生活。
这种储蓄险也有,就是快返年金,仅靠收益,也基本能够维持正常生活。
除了这些外,储蓄险还可以用来财富传承,比如增额终身寿险,如果钱一直不取的话,到去世的时候,就能给孩子留下笔钱。
储蓄时间越长,回报自然越高。
当然,这些实际场景不是绝对的,储蓄险本质还是财富配置,安全性和稳健收益都有着不可替代的优势。
至于怎么挑,记住,拿到手里的收益永远都是最重要的。
在明确了储蓄险的两个挑选依据后,我们再来看产品分。
四
产品推荐
公子调研了市面上近80款储蓄险后,得出了这么张表格(分):
基于上面两点挑选依据(主要为收益),精挑细选后,选出了3款养老年金、2款教育年金和3款增额终身寿,总共八款产品。
下面具体来分析:
1、年金险
(1)养老年金
长城金彩一生:
长城人寿的金彩一生,属于少数不多的预定利率4.015%的产品,它的优势是每年领取的年金能以保额的5%递增,增长到保额的135%。
保额指首年/首月领取的金额。
60岁开始领钱,可年领或月领。
每月领的金额为年领金额的8.5%。
能保证领取20年。
身故了,还能拿到未领取完的年金。
身故赔付规则如下:
还没到领取时间身故了,现金价值和已交保费哪个赔哪个。
比如30岁男,交5年每年交5万,总保费是25万,55岁时身故了,这时的现金价值是40多万,保险公司会把这笔钱赔给你。
80岁后身故,这时我们已经领了20年(保证领取年限),保险公司不承担责任,合同终止。
20年保证领取年限内身故的,情形会比较复杂。
举个例子,
30岁某男,每年交5万,交5年(总共保费25万),60岁开始领,第一年领30600元,后每年领取年金以5%的保额递增。
(如果是月领,每月领取2601元)
第二年领32130元;
第三年领33660元;
……
70岁的时候,领41310元,
70岁后,保额不再递增,每年领41310元,一直领到人去世。
如果在70岁的时候身故了,这时已经领了11年的年金,总共领了411570元,身故能拿到的身故保险金是:
25.60*基本保额-已领取的养老金=371790元
如果85岁时身故了,这时总共领了26年的年金,我们算下这时它的真实IRR是多少:
活到85岁的实际收益率是4%,总共领了103万,活得越久,收益会越高。
还可以选保到80岁,满期可以领一笔“祝寿金”,男性可领祝寿金为10.68倍基本保额;女性可领祝寿金为13.01倍基本保额。
男性可领10.68*30600=326808元;
女性可领13.01*30600=398106元。
80岁满期合同结束。
如果保终身,就没有祝寿金。这个产品设计就是人活得越久,领取的年金越多,适合想一直领钱到死的朋友。
北京京福颐年:
京福颐年由北京人寿承保的产品,也是少数不多4.025%预定率的产品,保终身,它的前期收益高。
最早55岁就可以领取,适合想早点领钱的人。
可年领或月领,
每年领取固定保额,每月领取金额为年领金额的8.5%。
同样保证领取20年。
身故赔付就简单了:
年领=(20-已领取的年金期数)×基本保额
月领=(240-已领取的年金期数)×8.5%×基本保额
把剩下没领完的年金补给你。
同样假设30岁男缴费5年,每年交5万,年领,约定60岁开始领取,第一年领39100元,第二年39100元……
能一直领到去世。
相比金彩一生,前六年京福颐年领的年金更多。
从第七年开始,金彩一生领的更多。
两者是这样一个关系:
假设75岁身故,已经领了16年的年金,属于20年保证领取期限内身故,保险公司会给一笔身故保障金。
也就是(20-16)*39100元,15.64万。
光光明一生:
光永明的光明一生整体收益会略低那么点点,前期领取比较高,它的优势是可以低门槛入住养老社区。
年领、月领的规则和京福颐年相同,身故保障金和金彩一生的赔付规则相同,同样保证领取20年,不多说。
以30岁男性,每年交10万,交3年为例,
我们看看这三款产品的收益情况:
这里做个总结:
相对光明一生,金彩一生和京福颐年的收益明显要好一点,京福颐年前期收益比较高,金彩一生后期收益比较高。
活得越长,收益越高。
以金彩一生为例,
活到80岁,实际收益率是3.31,但如果活到90岁,实际收益率接近4%,活得越久,领取的年金越多。
(2)教育年金
天天向上:
天天向上是目前近有的一款预定利率4.025%的产品。
去年监管叫停了分4.025%的产品,
保监会根据保险公司的经营状态,如果状态不错,4.025%产品接着卖不会产生影响,就先不指示停售。
但现在只剩下天天向上了。
天天向上在前几天已经下架了趸交版,目前还可选3年、5年、10年交,1.5万起投,保障到30岁。
有三个方案可选,
学教育金、深造教育金,以及学&深造教育金
学教育金:18岁开始领,领4年,每年领取已交保费的20%;
深造教育金:22岁开始领,领3年,每年领取已交保费的20%
学&深造教育金:18岁开始领,领7年,每年领取已交保费的20%
无论选哪个方案,到30岁满期时,能再领取100%保额,但这三个方案的保额是不一致的。
举个例子:
老王给自己0岁孩子买,每年交5万,交3年,
这三个方案领取的教育金如下:
老王总共交了15万保费,每年领取的教育金是20%保费,也就是3万块,到孩子30岁的时候能再领一笔钱。
选学教育金方案,再领21.87万;
选深造教育金方案,在领31.465万;
10万变40万,实际收益率3.7%。
选学&深造教育金方案,再领13.2800万。
像学教育金,在18-21岁领钱,可以用于生活费或学费,30岁领笔钱,可用作结婚、买车等;
深造教育金,在22-24岁领钱,可用于本科毕业后继续深造的教育基金,30岁还能领笔钱。
天天向上还有一个值得一提的优势:现金价值特别高,回本很快
每年交5万,交3年,学教育金方案
看它的现价表:
缴费的第4年开始,现金价值已经超过保费。如果家中有急事要用钱,可以退保来进行短暂过渡,非常棒。
因为18岁-21岁领钱了,
所以这4年的现金价值是下降趋势。
正常领的话,总共能领到37万多。
如果身故了,已交保费和当年的现金价值,金额哪个就赔哪个,比如20岁身故(已经领取3年),这年的现金价值是176403元,已交保费是15万。
现价价值更,赔176403元。
天天向上还有养老年金转换权,18岁前,我们可以申请把这份教育金转换成养老金。
渤海富翁:
渤海人寿的富翁是比较有特色的一个教育金,一元起投,趸交也支持月缴,存取灵活,随时都可以追加保费。
最长允许缴费至11岁。
18岁开始领钱,一直领到21岁。
关键它的收益也很不错。
假设给0岁孩子买,趸交10万,18岁领19826元,19岁领19826元,20岁也领19826元,到21岁时,再领16万多。
10万变22万,很不错了。
内实际收益可以达到3.94%。
富翁的收益虽然高,但也有明显的缺点,保障期限偏短,只能锁定比较短期的收益,不像天天向上可以锁定较长期收益。
而且,它前期的现金价值较低,
前几年最好不要退保,否则损失很。
这里做个总结:
富翁比定时、定额缴费的天天向上要更灵活,1元起投,很适合拿来放孩子的压岁钱,无论多少钱随时都可以存进去。
或者月缴,每月工资定时转入。
属于入门级别的产品。
2、增额终身寿险
这3个产品收益怎么样,就看能取出多少钱,其实就是看每年的现金价值。
(1)弘康利多多
这是我目前最推荐的的增额终身寿产品。
先看身故保障:
如果身故了,按三个标准赔,
身故时不满18岁,取已交保费和现金价值的最值赔付;
身故时已满18岁但缴费期未结束,取已交保费*系数和现金价值的最值赔付。
身故时已满18岁且缴费期满,取已交保费*系数、现金价值、保额的最值赔付。
保费给付系数规则如下:
举个例子,
老王30岁时投保,缴费5年,每年交10万,总共交了50万保费,41岁的时候身故了,他的有效保额(身故全残保险金)和现金价值如下:
当年的现金价值是66万多,保额是80万,保费*140%(给付系数)是70万,保额明显是三者里是的。
最后老王赔到手是80万。
再看现金价值(也就是收益),
它指的是生存状态下,能领取的钱。
假设某30岁男性,一次交10万,弘康利多多增额终身寿保单分利益演示表如下:
首先,现金价值逐年增加。
从5年开始,保单的现金价值开始超过已交保费,对于选择一次性缴费来说,回本还是相当快的。
其次,前期身故保额远远高于现金价值,比如40岁,身故保额是16万,现金价值只有10万。从45岁开始,现金价值和身故保额开始保持一致。
如果45岁时身故,交10万保费,只赔16万,杠杆不高,但如果从长期储蓄来看,身故赔付(现金价值)就非常可观。
70岁的时候,身故赔付39万,接近4倍杠杠。
90岁的时候,现金价值到了78万,接近8倍杠杆。
这个收益可谓相当高了。
(2)横琴金满意足
金满意足属于增额型的两全寿险,因为它可以选择保障期限,保障期满,赔付所有剩余现金价值,保单合同结束。
最长可以保到105岁,所以和普通的增额终身寿差别不。
身故赔付规则可以参考前面的利多多。
假设30岁男缴费10年,每年交1万,我们可以看它的现金价值演示:
如果保到70岁,总利益(现金价值)可以达到33.9万,总共交了10万保费,杠杆也有3.39倍。
它的缺点是回本比较慢,后面表格会讲到。
(3)和泰增多多
身故赔付规则和前面两款都是一样的。
同样某30岁男性,每年交1万,缴费10年,我们可以对比下三款产品的现金价值表:
表格中橙色代表回本时间,红色代表相对收益更高。
这里做个总结:
(1)从保单年度第11年开始(42岁),现金价值=身故保额
(2)利多多的回本时间最快,保单年度第4年就回本了,金满意足回本最慢,前几年的现金价值比较低。
(3)金满意足和增多多回本后,增值速度比较快,甚至盖过利多多一头,但从保单年度15年开始也就是45岁,利多多的增值速度更快。
购买建议:
上面这几款产品,我都是挑的收益比较高的产品。
但我一贯的原则还是,买保险,先保障,后储蓄,即从风险的角度出发,先考虑眼前的人身风险,有多余的钱,再考虑这种养老、教育的风险。
保障没做好,储蓄险不建议买;
没多余预算,也不建议买。
如果需求和预算都满足了,这类产品放到今天的市场环境来说,还是很值得考虑的。