要说和我们钱袋子有关的事就是存款利率迎来重要调整。伴随新一期LPR公布，相比2020年的3只和2019年的1只显著增加。除权益类产品外，银行存款利率定价也拉开帷幕。
市场利率定价自律机制优化了存款利率自律上限的确定方式，银行理财子公司还通过发行FOF产品间接参与权益市场投资。截至8月19日，将原由存款基准利率一定倍数形成的存款利率自律上限，处于存续状态、名称含“FOF”字样的银行理财产品有163款，改为在存款基准利率基础上加上一定基点确定。
也就是说，其中银行理财子公司发行134款。分析人士称，“基准利率×倍数”改为了“基准利率+基点”。之前是乘法，在银行理财子公司投研能力尚未完全成熟阶段，现在改为了加法。
报价方式改变后，FOF成为其拓展投资边界主要方式。不少银行理财子公司正在积极搭建权益资产投研团队及投研体系。“公司将持续提升固收投资领域的核心能力，一年期以下的存款利率有所上升，同时积极布权益投资、商品及金融衍生品投资和另类投资等领域。”某股份制银行理财子公司相关负责人表示，一年期利率水平维持不变，将增加金融工程背景研究人员以及更多经验丰富的投资经理。“我们正加快研发绝对收益定位和相对收益定位的权益型理财产品，一年期以上的存款产品多要下调。
有媒体报道称，补强理财业务在权益投资方面的短板，近日前来问询额存单的人很多，打造有特色的权益系列产品。”上述负责人说。投资者教育手段要接地气一边是银行理财加速净值化转型，记者以客户的身份联系了几家国有行、股份行、城商行和农商行。
“不巧，额存单利率本周刚刚调整，目前三年期利率3.35%，两年期利率2.7%，其中两年期本月30日截止销售。”某国有行客户经理表示。
“我们目前没有额存单，只有特色定存产品，利率跟额存单差不多，3年3.4%。”一家农商行表示。
“额存单已经卖光了。”一家城商行工作人员坦言，“我有一些老客本来准备这周来买额存单的，刚好碰到利率下调，外加没有额度，也都没买到。接下来情况我们暂时不清楚，但利率下降是板上钉钉的事了，具体的还在等总行通知。”
额存单没有额度，一家股份行理财经理转而推荐保险类产品。“几乎是保本保息的，利率有4个多点。”
目前，行额存单利率3.25%。就在2天前，额存单利率为3.85%。而中小行额存单利率直接从4.1调整到3.55%。100万存3年，利息差了5000元和6000元。
那么银行定期存款利率下调对我们意味着什么？随着疫情影响全球的经济，零利率或者负利率的脚步离我们越来越近。
据统计，今年至少已有21个及地区降息29次，甚至很多出现了负利率，其中美联储推出了0利率。
也就是说，一万元存银行，一年后本息收益为9950元。不仅没有利息收入，银行还要收取“保管费”。
低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来无风险收益率会很低，你手上的资产，要做好十年二十年后收益非常之低的准备。
换句话讲，10年后想要买款年化收益3%的理财产品，都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了，这并非危言耸听。
所以我们要一定要看清两趋势：全球负利率时代正在逼近，相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率成常态已经不可避免，虽然风景这边独好，我们也要早做打算。
最安全的理财非保险莫属
低利率时代并不代表赚不到钱，而是赚钱的理念和模式都发生了变化，那么，如何在低利率时代去投资理财呢？
投资圈中有一句话家很熟悉，叫做 “鸡蛋不要放在一只篮子里”。 这是在1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯·托宾提出来的。
这句话简单通俗地诠释了资产配置的道理，成为了“老少皆知”的投资准则。意思是通过分散投资的方式来降低风险。其实，这只是分散投资的概念，是资产配置的一分。
给家推荐一个比较通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。一般来讲，第一、第二个账户的配比相对固定，第三、第四个账户根据个人的风险进行调整，风险承受能力高，就调高第三个账户的占比，风险承受能力低，就调高第四个账户的占比。
在当今经济新常态下，人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变，财富积累需求对理财工具的要求有三共同的特点：安全性、收益性、稳定性。而同时满足这三个条件的也只有保险了。
人们的财富管理理念也正在悄悄地发生着改变。闲置资产正在从房地产市场流向金融理财工具、保险正在变成家庭财富保障的必备选择。
试想一下，假设10年后我们逐渐步入负利率时代，现在给你一个机会，锁定2.5%-3.5%的收益率，你愿不愿意？
保险是一份超长期的投资。时间会穿越几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，它的收益不会达到牛市那样超高的收益。但能在低收益环境能保证客户获稳定的收益，这种稳定性是其他的投资很难做到的，也是保险独特的优势所在。
保险理财为什么如此火：
一、比银行多一份私密性；
二、比股票多一份稳定性；
三、比房产多一份灵活性；
四、比理财多一份安全性早规划，早锁定，早增值，早受益，终身稳定的现金流！
一、强制储蓄。请认清一个现实：普通人靠自己几乎不可能存下钱。年金险的强制储蓄功能，正好解决这个人性中的弱点。
二、锁定利率。疫情影响，没有哪个行业能独善其身，市场利率持续走低。年金险都有保底利率，锁定利率，穿越“经济周期”。
三、本金安全。当今社会，诱惑何其多！不是暴雷，就是跑路，又或者是非法集资。保险合同条款明确载明，受到法律保护，本金安全就是幸福的安心。
四、复利增值。保险公司销售的年金保险都配有“万能账户”，万能账户的特性是日计息月复利。随着时间的拉长，复利定会有“”奇迹。
保险是复利投资理论最直接的体现，也是资产配置的重要一环，日计息月复利，抵御通货膨胀！安全性强，又具有一定的流动性，有好的投资可以拿出来投资，市场低迷时，可以锁定稳定的长期利息。进可攻、退可守。
在资产配置的序列中，保险是我们家庭财务的守门员，拥有着巨的金融价值，可以实现锁定利率、强制储蓄、潜在养老金准备和现金流转换等功能！是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。
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