在全面建成小康社会的进程中，以区、镇、村、家庭四个维度为切入口，城市高楼、城间轻轨平地起固然震撼，全面整合各门数据资源，但那些属于每个普通人的“凡人心”与“烟火气”似乎更体现了这一事业的本质。全面小康，打造金融助富“数智脑”、创业造富“普惠引擎”、建引富“红色联盟”等载体，是惠及全体的小康。要推进民生福祉普惠均衡，建立健全“一平台四机制”，增强每一个人的幸福感、获得感，组织实施好“工程”“四化行动”，让全面小康的成果惠及全体，全面深化政银助富生态，普惠金融是应有之义。
普惠金融强调构建一个包容性金融体系，积极构建“红色引领、数智增信、两标驱动、普惠助富”的金融服务新格。通过三年努力，旨在提升小微企业和弱势群体在金融服务方面的获得感，实现“161”工作目标，是优化金融结构、促进经济社会创新发展的重要内涵。农业银行作为普惠金融领域的主力军，切实提升金融供给能力，围绕“打造三农/普惠领域最佳数字生态银行”，放普惠金融乘数效应，不断向基层和网点倾斜资源，深化“能贷、会贷、愿贷、敢贷”机制，为改善生活、便利企业融资，不断提升金融服务的普适性和直达性。
数据显示，截至2021年6月末，农行普惠型小微企业贷款超过1.2万亿元，较年初增加2800亿元，信贷支持198万户普惠客户，贷款利率进一步下降，阶段性满足银保监会“两增两控”监管要求，连续十一年实现监管达标的银行。
“疫情之下，这笔贷款真是雪中送炭”
在全面小康社会的关键时期，新冠疫情这一席卷全球至今依然反复的黑天鹅，是全球经济最的不确定性因素之一。小微企业自身抗风险能力弱，疫情之下更是“夹缝求生”。
陈鑫是武汉市一名年轻创业者，其经营的武汉鑫鸿昌建材有限公司正处于初创起步期，在疫情冲击下已连续停业关门4个余月，现金流枯竭情况下复工举步维艰。2020年5月初，农行武汉蔡甸支行在武汉市企业融资对接服务平台上了解到陈鑫的情况后，为其开通线上信贷产品“纳税e贷”自助申贷办贷通道，陈鑫凭借着良好的纳税信用获得了首批13万元信用贷款，门店重新开张起来。“疫情之下，这笔贷款真是雪中送炭，解决了我的燃眉之急”，陈鑫激动地说。
惠风普渡，浊浪同舟。疫情暴发后，农行火速响应以湖北为中心的重点疫区金融需求，全面开启金融服务疫情防控绿色通道；率先针对小微企业出台“宽限期+展期+续贷+中长期贷款”的政策组合拳，研发“续捷e贷”为小微企业提供线上快捷无还本续贷服务，同业在全国范围内推出“复工贷”，进一步整合优质信贷产品与各项疫情防控支持政策；对小微企业不抽贷、不断贷、不压贷，应延尽延、能延尽延，帮助小微企业复产复工，渡过难关。
数据显示，截至2020年末，农业银行全年共为8万户中小微企业提供延期还本支持，金额达到1262亿元，主动调增贷款计划，匹配专项信贷规模，2020年小微企业贷款增速达到62%，“复工贷”产品组合累计向小微企业发放贷款6000亿元。
“这么好的产品以前想都不敢想”
“快，速度真是快！不要抵押担保，贷款当天就发放到位了”，江西南昌市南昌县志拼建材有限公司经理罗得兴奋地说。
志拼建材有限公司2019年8月，主要从事腻子粉、外墙涂料等建材的生产、销售工作，年销售额达800万元，年纳税20余万元。今年4月步入汛期以来，南昌县许多建筑工地处于停工状态，减缓了货款回笼速度，让公司资金压力倍增。由于公司处于初创期，缺少抵押物，银行申请贷款存在困难，着实让罗得犯了愁。
正当公司一筹莫展之际，罗得接到了农行南昌县支行客户经理的电话，客户经理向其介绍了“纯信用、全线上、低成本、秒申秒贷”的产品“账户e贷”。罗得随即在客户经理的指导下，当天就通过农业银行企业网银和掌上银行申请到了贷款。
“不需要提供抵押物，这么低的贷款利率，这么好的产品以前想都不敢想!”罗得如是说。
“账户e贷”主要面向农行存量结算小微企业，深度挖掘账户行为、税收、工商、征信等内外数据，主动给予客户信贷额度。小微企业通过线上渠道即可完成贷款申请到还款的全流程操作，从发起到签约最短2分钟即可办理成功，“账户e贷”单户授信50万，期限最长一年，非常契合小微企业单笔融资额度小、期限短的需求特点。
“账户e贷”通过引入多维的客户数据，采用数据分析挖掘技术，降低对客户“硬资产”的依赖，在联合建模、数据应用和业务流程等方面开展多项创新，实现了业务、技术和数据三方的深度融合，是农业银行在数字化转型全面提升阶段的成功实践。截至目前，“账户e贷”有贷客户超过2800户，贷款余额7.4亿元。
数字化转型服务小微亮点多
“账户e贷”是农行近年金融科技服务小微的生动案例之一。事实上，农业银行早就意识到金融科技在践行普惠金融中的重要作用，近年来力推进数字化转型，积极运用数字化手段，向小微企业、农户、个体工商户等普惠客户提供全渠道、全流程、全覆盖的金融服务，取得了不少亮眼突破。
一是产品服务“多”。2018年以来，农业银行延续数字化转型思路，全力打造“小微e贷”产品体系、打响“小微e贷”普惠品牌，并逐步形成“快捷贷”（抵押类）、“微捷贷”（信用类）、“链捷贷”（供应链融资类）产品体系，不断满足各类市场主体融资需求。已实现3年4000亿元、27万户的跨越式发展，为数十万户小微企业及其背后千百万从业人员提供“便捷、安全、低价、可获得”的优质普惠信贷服务。
二是贷款发放“快”。农业银行运用数据分析、人工智能等科技手段，整合内外数据，为小微企业精准定位、立体服务，线上发放贷款，去了以往的繁琐环节，小微企业贷款可以“秒申秒贷、随借随还”，真正实现让数据多跑路，让企业少跑腿。
三是客户体验“好”。在掌银、网银端推出专门服务小微企业的“普惠e站”，企业主不用跑银行，在手机、电脑上轻轻一点，便可获得一站式、全天候的各类金融服务。仅开户一项，可以线上预约、指定网点、指定服务人员，开户时间由原来的3至4个小时缩短至半小时。
四是融资费用“”。农业银行拿出真金白银向小微企业让利，小微企业融资成本不断下降。目前小微企业贷款平均利率水平4.18%，最低可至3.85%。通过发放信用贷款，减少企业抵押担保费用；主动承担由第三方机构收取的抵押评估费、保险费、抵质押登记费等费用；免去小微企业贷款相关的所有服务费用，对其他费用也是能免尽免、能惠则惠。
做好普惠金融工作需要崇高的社会责任感和历史责任感。我国地区差异、行业等差异长期存在，某些弱项领域和特殊人群不应该被忽视、被放弃，缩小这种差异，也是发展普惠金融的社会责任所在。在普惠金融这一难题面前，金融机构还有很长的路要走。但路虽远，行则将至；事虽难，做则必成。农业银行面对普惠金融课题，坚持让利于民、让利于企，为共同抗疫和助力实体经济提供了扎实的金融保障，以“金融活水”浇灌千家万户的幸福生活，用实践给出了自己的答案。
