“借贷消费”“只赚快钱”“一夜暴富”……一些年轻人因为这些消费和理财观念，将传统的银担双方各自进行的贷前风险评估改为由承办银行单方进行，容易落入“套路贷”或金融诈骗的陷阱。在监管加力度整治金融乱象的同时，担保机构只进行合规性审核，专家建议年轻人树立理性的借贷意识和理财观念，不再做重复性尽职调查，提升风险防范能力。这里有一份“避坑”指南，极简化了担保流程与手续，希望能够帮助年轻人提升“财商”，提高了审批效率，保持理性。
分年轻人易落入金融陷阱
“专业办理学生贷款，充分发挥了担保公司“见贷即保”的性融资担保功能作用。同时，只需提供信息，建立的2：8风险分担机制（承办银行20%，无利息、零担保……”这则广告信息打动了看中一款游戏机的学生小王。他按照广告上的联系方式加上了对方微信，国担基金30%，并在其指导下在某贷款平台4000元。但没有经济来源的小王，再担保20%，无法按期还款，担保机构30%）和备付金制度，只能通过多家平台“借新还旧”。欠款像滚雪球一样越滚越，短短6个月小王的债务已增长到10余万元。
近年来，借款人出现了“年轻化”特征，尤其是随着各种消费场景产生的小额贷款日渐增多，游戏贷、医美贷、租金贷等在年轻人中比较流行。
招联金融首席研究员董希淼表示，少数学生深陷高额债务，离不开不良贷款平台的推波助澜。一些非正规持牌机构打着“小额低息”“无需信用记录”等旗号诱骗消费者借款，贷款利率实际上远超市场水平，甚至诱导“以贷养贷”。另外，一些青年群体愿意尝试新物，却缺乏足够辨识能力，容易落入宣传诱导的陷阱。
去年，河南信阳的张女士接触到一款名叫“”的手机应用软件，用户通过软件认购和“饲养”虚拟猫咪，虚拟猫咪很快便可养成、出售，号称能在短时间内为投资人赚得10%左右的收益。张女士前前后后投入了15万元，然而“”App突然无法登录，她不仅没有得到高额回报，本金也被一卷而空。
银行发布的《消费者金融素养调查分析报告（2021）》显示，对全国约14万份成年受访者样本数据分析发现，在有金融投资行为的群体中，中青年群体对金融投资收益预期的非理性程度更。
专家指出，分年轻人由于风险偏好比较高、自身经济实力不足，可能会追求赚“快钱”，盲目购买“保本高收益”产品，容易落入金融诈骗陷阱。
堵偏门同时需开正门
五花八门的互联网借贷平台、投资理财平台，是助长分年轻人超前消费意识和非理性投资行为的重要推手。为整治这类乱象，金融管理门持续发力。
今年以来，出重拳整顿学生互联网消费贷款乱象，禁止小贷公司向学生发放互联网消费贷款；出台《防范和处置非法集资条例》，其中提出，除法律、行政法规和另有规定外，企业、个体工商户名称和经营范围中不得包含“金融”“理财”“财富管理”等字样或者内容；发布风险提示，提醒金融消费者警惕明星代言金融产品风险，防范虚拟货币交易活动的风险……
堵偏门同时需要开正门。“在将‘偏门’堵严、堵实的同时，要满足好年轻人合理的金融需求，将‘正门’开、开好，弥补金融服务的短板。”董希淼说。
专家建议，为满足年轻群体合理需求，各家银行应在风险可控的前提下，针对性、差异化的互联网消费信贷产品，提供额度适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等。另外，加强投资者教育，对于青年群体的客观消费需求和投资行为，需要加以正确引导。
央行调查显示，消费者金融素养在年龄上的分布呈现倒“U”型，老年人和青少年的金融素养水平相对较低，“一老一少”是金融教育持续关注的重点对象。
“希望通过金融教育，帮助消费者提升金融素养水平和金融风险防范意识。”银行金融消费权益保护相关人士表示，要针对年轻人持续开展“财商”教育，引导其树立理性投资、价值投资的观念，理清自身投资理财需求和可用资金。
提升“财商”加强自我保护
提升公众的金融素养和风险防范意识，是强化金融消费权益保护的预防性措施。作为初入社会的年轻人，如何才能管理好来之不易的收入？可参考这几点：
——量入为出，理性消费。要树立理性的消费观，合理安排生活支出，不要盲目攀比。如果确实需要借贷，要为自己的负债规划定一个安全警戒线，可参考28/36经验法则，即个人或家庭的房产类相关支出不超过同期收入的28%，总的负债不超过同期收入的36%。控制负债水平在此范围内，个人或家庭在日常生活中一般不会有明显压力。
——火眼金睛，去伪存真。对广告中的“免费”“优惠”“稳赚不赔”“低成本、高回报”等字眼要高度警惕，自觉抵制诱惑，坚信天上不会掉馅饼。切勿轻信各种QQ群、微信群所谓“高手”“导师”，防止被骗。
银保监会曾多次提示：在实践中，承诺保证本金的金融产品收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全本金。
——自我保护，善于求助。如果不小心陷入不良“”或遭遇金融诈骗，应及时与家人、老师沟通，并保存相关证据，第一时间寻求监管门、公安机关帮助，拿起法律武器维护自己的合法权益。
（参与采写：张熙）
来源：经济参考报
