ESG发展理念如何贯穿于小微金融服务之中。
在全球气候危机警醒和双碳背景下，广东先进制造业单位中长期贷款同比增长42.3%，ESG（环境、社会、公司治理）已经成为势所趋，高技术制造业单位中长期贷款同比增长44.5%。科学研究和技术服务业单位中长期贷款同比增长45.6%。值得一提的是，越来越多的企业以实际行动践行社会责任，本次发布的广东金融统计数据首次披露了科技型中小企业、高新技术企业、专精特新“小巨人”企业等类型企业的信贷数据，积极将ESG理念贯穿到业务模式、风险管理以及决策流程中。
于金融科技企业而言，并引入“获贷率”指标。其中，发力普惠金融，科技型中小企业获贷率为48.9%，服务实体小微，贷款余额1709亿元，帮助弱势群体摆脱“金融贫困”，比年初增长24.8%，亦是践行社会责任的重要一环。以（NYSE: LU，比各项贷款增速高13.6个百分点；高新技术企业获贷率为54.1%，以下简称：陆金所）为例，贷款余额1.38万亿元，其近日披露的首份ESG报告显示，比年初增长19.6%，2020年已帮扶小微企业超124万家，普惠金融信贷服务276万人，“三农”相关公益贷款达约1.2亿元，并致力于打造“造血式”新模式。
值得一提的是，“造血式”小微金融服务肩负的社会责任，不仅在于授人以鱼，更在于授人以渔。
输血造血融合
经济学家拉格纳·纳克斯曾提出过“贫困恶性循环”理论，他认为，不发达与地区陷入持续贫困的原因在于资本短缺和缺少资本形成的机制，即“金融贫困”。
简单来说，小微企业主、个体户等如需小额贷款进行小本经营，因为借款金额小、周期短、放款又急，传统的银行服务受制于成本原因，难以全面满足这类数量庞但小额分散的融资需求。
一方面，是这类小微贷款业务难有利可图；
另一方面，受制于信用水平低、还款能力差，此类贷款不仅难有利润，风险也高。
当“经济贫困”和“金融贫困”互为因果，小微群体缺乏自我“造血能力”，最终难以走出循环困。尤其是在偏远城镇和农村，这种循环困已是屡见不鲜。
而这些，恰好就是陆金所控股打出差异化服务的核心客群，传统银行无抵押贷款很少覆盖的“小型B端”、“微型B端”。而要打破小微企“金融贫困”与“经济贫困”的循环，不仅需要金融服务降本提效，更需要在“输血”的同时能为小微企业赋予“造血”能力。
以陆金所控股打造的“产业+生态”模式为例，陆金所控股与基金会联合发起的“国小镇”产业计划，以“+社区+社会企业”的合作机制，创新性地走出一条农村产业与生态环保相结合的特色公益之路。去年，该项目帮助四川平武蜂蜜合作社21户蜂农户均增收1600元，云南德钦蜂蜜合作社377户蜂农户均增收800元，贵州水蜂蜜合作社29户蜂农户均增收达6000元，受益社员超1500人。
由此可见，陆金所控股的小微金融服务思路，不仅停留在融资服务等“输血”层面，也与产业发展思路相结合，因地制宜助力小微企业提升“造血”能力。
线上线下融合
如果说，“输血”也“造血”是陆金所控股小微金融服务的特点；那么，线上线下融合，打破信息不对称，消除金融贫困的“最后一公里”，则是陆金所小微金融服务的另特点。
在数字金融服务日益发达的今天，小微金融客群与机构之间的数字鸿沟、信息不对称，已是金融机构不得不面对的问题。周观新金融也曾在小微金融观察系列#中探讨过，信息不对称产生的不利影响：比如，客户无法触达；又比如，中间环节增多以致成本增加、合规成本上升等等。
陆金所控股业务分为零售信贷和财富管理两板块，分别由平安普惠和陆金所平台承接。其中，平安普惠至今已有15年历史。因此，在原有的金融科技基因之上，陆金所控股的小微金融服务搭建起“线上+线下（O2O）+科技”的格。
与纯线上或线下不同，陆金所控股两者结合的模式既能兼顾服务效率，也能兼顾服务效果——通过全国280个城市、超过5.8万名“走街串巷”的咨询顾问，扩展了金融服务的边界，与无数小微客群形成精准连接。线下团队不但为客户精准提供信贷服务的“使用说明书”，面对面的服务也帮助小微客群提升了金融素养。
保留线下高质量服务的同时，陆金所控股的小微金融业务也重视通过科技能力“降本提效”。今年6月，平安普惠于推出AI智能贷款解决方案“行云”，以人工智能为核心，对小微信贷业务流程进行优化再造。陆金所表示，自去年6月启动“行云”内测试以来，实现借款申请人退出和恢复申请流程的平均次数减少47%，申请流程平均耗时降低44%，与贷款相关的客户投诉下降了50%。
2021年二季报显示，陆金所控股77.6%的季度新增贷款流向了小微企业。去年同期，小微企业贷款占比为69%。
毫无疑问，帮助小微群体解决融资难题，已成为陆金所控股零售信贷业务的核心使命。
响应政策号召金融科技社会价值突显
去年以来，为加强小微金融服务的广度和深度，相关政策密集下发。2021年工作报告在署重点工作方面就提到，要进一步解决小微企业融资难题。引导银行扩信用贷款、持续增加首贷户，推广随借随还贷款，使资金更多流向科技创新、绿色发展，更多流向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体，对受疫情持续影响行业企业给予定向支持。
今年4月，银保监下发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》，不仅要求银行强化“首贷户”服务，也强调优化金融供给结构，利用金融科技能力优化小微金融服务效率
对于金融科技企业而言，进一步服务实体小微，贷款余额1709亿元，帮助企业实现自身“造血”，不仅仅是响应政策号召，也是企业ESG发展理念的实践。
ESG指的是在企业自身管理和社会责任投资中，将环境、社会和公司治理作为决策的重要考量因素。目前，越来越多的企业以实际行动践行社会责任，本次发布的广东金融统计数据首次披露了科技型中小企业、高新技术企业、专精特新“小巨人”企业等类型企业的信贷数据，积极探索ESG理念贯穿到业务模式、风险管理以及决策流程中，并已初见成效。
作为金融科技领域有代表性的龙头企业，陆金所控股近日也发布了首份ESG报告，披露了2020年在小微融资、乡村振兴、客户权益保护、公司治理以及环境保护等方面的主要工作成果与探索。
报告显示，2020年陆金所控股累计帮扶小微企业超124万家，普惠金融信贷服务276万人，报告期内普惠信贷管理贷款余额达5451.49亿元。
在“三农”公益方面，2020年，陆金所控股累计为“三农”群体提供约1.2亿元资金支持，此外，陆金所旗下平安普惠还联合多家机构推出“惠农贷”服务，该服务在重庆、贵州、陕西、海南等地区累计放款超1亿元。
在企业自身治理方面，陆金所控股制定了《陆金所控股有限公司环境、社会与管治（ESG）管理制度》，为公司进行可持续发展实践提供制度基础，ESG管理体系覆盖所有子分公司及员工。
长足发展聚焦ESG
近两年，新冠疫情的影响、全球极端气候和各种自然灾害的频发，可持续发展不仅成为了各国的重发展课题，也成为全球产业发展关注的焦点。全球ESG投融资，正在进入了高速发展期。
众所周知，PRI（Principle for Responsible Investment）是由联合国发起的负责任投资原则，致力于建立专注创造长期价值的全球可持续金融体系。据普华永道统计，在全球范围内，参加PRI的资产总规模在2020年超过了100万亿美元，较2015年猛增75%。而PRI签约方已将企业的ESG问题纳入投资分析、股权投资决策范围，要求其投资的企业以适当方式披露ESG相关事项。
由此可见，在国际资本市场眼中，ESG直接关系着企业的价值投资判断。
据普华永道统计，截至2020年年中，沪深300指数中约86%的企业已经发布ESG报告，和标普500企业中90%的发布比例致相当，共有1021家A股企业发布ESG年度报告，远超2009年的371家企业。其中，有分公司提高了信息披露有效性和针对性，或通过第三方，提高ESG信息披露质量和透明度。
值得一提的是，企业的可持续投资价值也日渐获得认可。近期，多家企业被纳入富时罗素的ESG细分指数。其中，联想控股被纳入富时新兴市场ESG低碳精选指数；被纳入富时发达市场ESG低碳精选指数和富时亚洲ESG低碳精选指数；陆金所控股被纳入富时新兴市场ESG低碳精选指数，与富时亚洲ESG低碳精选指数。
“陆金所力争成为在美上市的科技企业中ESG和公司治理的典范。”陆金所董事长冀光恒认为，如今ESG已经不仅是打造企业形象，而是真正成为影响企业投资价值的重要因素。
