撰文| 姜未未
来源｜财经天下周刊
相互宝问世之初，正在有序推进接入金融信用信息基础数据库(下称征信系统)的工作。目前，网络互助模式一度“惊艳”保险圈，已有分用户可在自己的信用报告中查询到的相关记录。未来，在短期内获得了极的流量和用户。但后来，征信服务会逐步覆盖所有用户。征信报送主体为蚂蚁消金或授信机构根据公告，随着相互宝互助金申请困难，用户征信信息报送主体根据授信额度来源，年分摊金从几块钱涨到近177元，将由蚂蚁消金公司，参加人员不断流失，或者提供授信额度的银行等机构，曾经的互联网创新产品，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构，成了如今保险行业的“尴尬品”。
唐歌无法接受，报送信息包括账户开立日期、授信额度、额度使用及还款情况等。蚂蚁在此次公告中表示，自己过往病历中存在的“抑郁状态”、“抑郁发作”等描述，所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司(以下简称“蚂蚁消金”)作为与银行并列同受银保监会监管的持牌金融机构，成为了相互宝拒绝给付互助金的理由。
“我的认知里，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，抑郁症并不属于精神病，何况我只是处于抑郁状态，并不是抑郁症”，对于相互宝的决定，她感到荒谬和不解，“我曾打电话给相互宝客服，反问‘我有没有精神病’，但他们只能回答我，‘抑郁症属于精神病的范畴’”。
面对唐歌的多次质问，相互宝客服给出的答案仅有一个，“抑郁状态与抑郁症是一回事”，属于精神疾病之列。
然而，争议之处在于，唐歌加入相互宝时，健康告知并没有关于抑郁症属于精神病的提示，也没有明确指出，精神病不符合病互助加入条件。更重要的是，“我从未确诊过抑郁症”，唐歌说。
她决定起诉相互宝。但一个棘手的问题是，在法律上，相互宝的合同属性难以确定。“相互宝没有支付互助金的义务，用户起诉的对象应该是其余的8000万成员。”一位多年从事互助业务的专业人士这样表示。
因患抑郁被拒绝申请互助金
2019年12月，唐歌抱着“帮助别人”的初衷加入了相互宝病互助计划。一年以后，唐歌意外查出肺腺癌，手术后，她申请领取相互宝的病互助金。
但令她没想到的是，相互宝在追溯其过往病史时发现，唐歌有过两次关于抑郁情绪的就诊经历，这成为其不能获得互助金的关键。
唐歌说，相互宝将抑郁症列为精神病，而在调整后的健康告知中，抑郁症不符合病互助计划的加入条件。
而事实上，两次就诊中，唐歌并没有明确被确诊为抑郁症。
2018年4月，唐歌因手脚麻木去医院的精神科就诊。“第一诊断是前庭神经眩晕，第二诊断是焦虑抑郁状态。当时医生说，我只是处在抑郁状态中，并不一定是抑郁症。”
同年12月，唐歌因情绪不稳定，前往另一家医院的心理门诊就诊，这一次医生描述为“抑郁发作”。但她强调，这是医生听了自己的陈述后写下的，并不是根据检查结果得出的判断。也是在这次诊断中，她被检查出怀有身孕。
唐歌表示，两次就诊，医生都没有明确得出抑郁症的结论，尤其是第二次诊断中，很难说情绪变化不是因为怀孕初期的特殊反应。
对此，某精神科相关从业者表示，抑郁症确实是在精神病的划分中，有轻度、中度和重度之分。但是当诊断为焦虑抑郁状态时，很难判定为抑郁症。
目前，从支付宝客户端进入相互宝页面，会有一则健康告知确认单，确认单显示，既往或目前患有精神疾病（如抑郁症、焦虑症、精神分裂症、双相情感障碍、强迫症等）的自然人，满足本健康要求的其他条件时，可以加入相互宝慢性病人群防癌互助计划。
而如果用户选择点击无以上疾病，健康告知单则并不会出现精神疾病等相关提示，对应的互助计划也是针对健康群体的病互助计划。
“由于自己曾经做过保险代理人，深知健康告知的重要性”，唐歌对《财经天下》周刊表示，她在加入相互宝时，就仔细阅读了健康告知条款。在当时，并没有关于抑郁症是精神病的弹窗提示。她表示，自己已经委托律师，将起诉相互宝。
合同属性存疑
但本次立案情况比想象中困难，用户与相互宝签订的合同属性存在争议，这与相互宝并不是真正意义上的保险有关。
据悉，相互宝品牌目前拥有三款互助计划，分别是病互助计划，慢性病互助计划，老年防癌计划，其中慢性病互助计划和老年防癌计划均属于恶性肿瘤互助范畴。但这些并不属于真正意义上的保险产品。
据公开资料，2018年10月，蚂蚁集团与信美人寿联合推出了“相互保”，两个月后，蚂蚁集团宣布“相互保”更名为“相互宝”。期间，信美人寿退出，相互宝由此前的联合运营转为独立经营。这就意味着，相互宝没有了保险公司承保，而仅仅是由蚂蚁集团发起的互助组织。也因此，相互宝并不适用于保险合同。
浙江汉鼎律师事务所张永辉律师指出：“法律上很难界定这个业务的属性，首先它肯定不属于保险合同，我们更愿意认为它是买卖合同、消费合同，或者也可以称为服务合同。本案中，合同性质不同，将导致审判结果的不同。”
“从过往的案例来看，相互宝被定义为互联网服务产品”，行业分析师赵亚鹏亦表示，“相互宝对其成员并没有互助金的给付义务，仅仅提供了信息服务和技术服务，因此在诉讼判决中很少遵循有利于被保险人的原则”。
不过，也有熟悉保险法律的业内人士表示，过往的判决只是参考，法院会根据不同的情况还是可以作出不同认定的。
一个曾从事过互助业务的专业人士指出，相互宝在法律上并不承担给付的责任与义务，从逻辑上讲，用户应当起诉相互宝中的其余所有成员，因为是他们没有支付互助金。
用户流失，分摊金持续上涨
相互宝上线初期吸引了批互助成员，2019年11月用户超过1亿人。但此后用户数不断下降，目前，相互宝成员为8000多万，相当于已经流失了2000多万用户。
用户的陆续退出，也导致了参与者分摊金额的不断上涨。2018年上线后，相互宝的分摊金额已经由最初的几分钱增长到了7元钱，翻了近倍。最新一期的分摊金额为7.41元，按照每月扣款两次的约定，全年分摊价格超过177元。
此前，面对分摊金额上涨的质疑，2019年，相互宝曾公开表示，分摊金额上线为188元，超过分将由蚂蚁金服承担。“但事实上，这只是相互宝对公众作出的金融承诺，但它并不具备这样的资质。”上述从事过互助业务的专业人士指出。
根据蚂蚁集团此前发布的招股书，截至2020年6月30日止的12个月期间，公司平台促成的保费及分摊金额达到518亿元，相互宝已与约90余家保险合作机构进行合作。
东文财富风险管理事务所创始人陈琨表示，为了控制分摊金额增长过快，相互宝在给付互助金时，也会存在严格审核的情况。
张永辉的经历或许也可以印证这一观点。在他接触到的相互宝用户中，不乏存在多次提交证明，但依然无法获得互助金的繁琐情况。
他说：“当用户患了重疾，相互宝会以过往身体出现的“瑕疵”来拒绝发放互助金。同时，对于身患病的人而言，多次去检查开证明也无疑会加重用户身体负担。”据了解，在张永辉接触的众多相互宝用户中，仅有一位来自河南的用户获得了互助金。
“不同保险产品、网络互助组织的理赔或审核条款是有区别的。相互宝的管理费是从互助金中扣除，需要为其他用户的资金负责，不能简单地认为相互宝的审核就更加严格。”一位熟悉保险法律的人士则认为。
蚂蚁集团也曾在招股书中表示，目前该类互助项目尚不作为保险产品被监管，但是不排除未来监管机构对类似相互宝产品实施监管，从而增加相互宝产品合规的复杂性，并幅提高合规成本。
网络互助平台的“尴尬”
有业内人士告诉《财经天下》周刊，保险公司讲究偿付能力，这也是监管要求的核心指标，即保险公司要准备一定的要求资本，来抵御承保过程中的风险。
“蚂蚁集团并没有为相互宝留出相应的资本金，这也使得它无法成为‘保险’被有效监管，从而游离在监管范围之外。”该人士称。
事实上，这也是网络互助平台普遍面临的尴尬境地。
2016年，水滴互助上线，在三个月内用户突破100万人，是首个用户数突破百万的互助平台。这之后，网络互助业务发展迎来“窗口期”。2018年，相互宝前身相互保问世，网络互助平台得到极关注。一时间，美团、、等互联网巨头先后布网络互助业务，市场情绪也被推向。
但很快，网络互助却转向收缩态势。2020年8月，百度旗下的灯火互助宣布关停。美团互助、轻松互助、水滴互助等也在这两年相继关停退出。
除产品性质与保险的尴尬关系外，网络互助本身也没有保险经营牌照。
2020年9月，银保监会打非发文称，相互宝等网络互助平台会员数量庞，属于非持牌经营，涉众风险不容忽视，存在跑路风险，如果处理不当、管理不到位，还可能引发社会风险。文中指出，要坚持对所有保险活动实行严格准入、持牌经营，严厉打击各类非法商业保险活动。对于打非的“点名”，相互宝回应表示，期待在监管指导下，推动行业健康发展。
而在更早之前，网络互助的规范管理呼声不断，网络互助平台存在各类假借保险名义和保险术语夸宣传的情况，背后快速增长的资金池和海量会员信息等也事关公共利益。
有不具名的业内人士向《财经天下》周刊透露，随着市场的规范化发展，相互宝未来或将依托于寿险公司来经营。
前述曾参与互助业务的专业人士感叹，客观地说，相互宝其实做了一件很好的事情，通过很低的成本，为较分的人群提供了较高的保障，如果能够被纳入监管范围内，将会是一次更好的探索。
惠民保替代相互宝？
事实上，几乎就在网络互助业务潮落之时，另一项新型保障形式已悄然兴起。
2020年，各地惠民保项目如雨后春笋般出现，凭借几十元到百余元不等的保费、达百万元的保障金额、无健康区分的覆盖人群等优势成为弥合商业保险与社保间的桥梁，也被寄予成为构建多层次保障体系一分的期望。
陈琨指出，惠民保是城市定制型商业补充医疗保险，某种意义上，可以理解为城市版的相互宝。但与相互宝不同的是，惠民保是依托于保险公司，由保险公司承担风险。此外，惠民保没有健康限制，这就为更多的人提供了保障。“只要你有当地的医保资格，就可以加入惠民保，对于众来说，是一款福利性产品。”
简单来说，“惠民保”是险企产品并承保，以一个城市或一个份为承保对象，涉及、保险公司及消费者的参与。去年以来，北京、上海、成都、深圳、海南等多个地区或城市已落地惠民保项目。
根据《财经天下》周刊的了解，人保、、、东吴人寿、众安保险等中型险企参与到惠民保的中。人寿裁詹忠曾披露，目前，人寿已经在9个推进了27个相关项目。“疫情发生后，社会及民众对于医疗险的关注提升很多，这种需求更多体现在个性化、差异化、层次化方面发展。”谈到惠民保业务的出现，詹忠曾表达了如是看法。
今年4月上线的“沪惠保”在上海迅速走红，上线一个多月，其参保人数就超过600万人，最终参保人数为739万人。7月，“北京普惠健康保”在京发布，成为北京的第三款“惠民保”产品。
数据显示，截至2020年底，共有2382个地区的179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。
不过，陈琨也补充称，惠民保业务与相互宝都要求一定的参保人数，这是它们得以运行的基础。“惠民保毕竟仍属于商业保险，保险公司还需要平衡赔付成本。”
北京联合学金融系教师杨泽云表示，“惠民保的低价格（多百元以内）和低门槛（无需体检、无健康要求），激发了量的保险需求，特别是以往非商业健康保险客户以及低收入者的商业保险需求。对于这些人群来说，可以缓解其因病致贫、因病返贫的问题。”他同时也认为，惠民保和网络互助所满足的需求仍有差别，前者带来的冲击影响有限。
“相互保既有背书，又是持牌经营的金融产品，惠民保业务对于网络互助的冲击较。”前述业内人士表示，对于网络互助平台来说，当下仍处在十字路口中。
（文中唐歌为化名）
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